對(duì)于泰康尊享（ABCD）系列，有些人會(huì)比較懵，其實(shí)通過上市時(shí)間可以分出個(gè)大概：

泰康尊享A（2015年）

泰康尊享B（2016年）

泰康尊享C（2017年）

泰康尊享B+（2018年）

泰康尊享D（2019年）

當(dāng)然，上述的產(chǎn)品又可以分為多個(gè)版本。

健康尊享D醫(yī)療險(xiǎn)是一款年度保額會(huì)長(zhǎng)大的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在主要保障上與市場(chǎng)一般的百萬醫(yī)療險(xiǎn)基本保持一致；

主要是分為計(jì)劃一與計(jì)劃二，兩者最大的區(qū)別則是一個(gè)不含國(guó)際醫(yī)療和特需部，一個(gè)則包括國(guó)療和特需。

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產(chǎn)品解析

1.1 亮點(diǎn)：補(bǔ)充報(bào)銷

大家都知道：百萬醫(yī)療險(xiǎn)之所以便宜，是因?yàn)橛?萬塊錢免賠額，然而很多人不知道免賠額的計(jì)算方式。

舉個(gè)例子，小明住院花了4萬，醫(yī)保報(bào)銷了2萬，百萬醫(yī)療險(xiǎn)該賠付多少？

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)合同都會(huì)這樣寫：被保險(xiǎn)人通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償，不可用于抵扣免賠額。

因此，賠付1萬元（4萬-2萬-1萬）。

健康尊享D的條款則寫的很復(fù)雜：

下面還有一句話：

總結(jié)下來就是：醫(yī)?？梢缘挚勖赓r額，免賠額取下面兩者中較大者：

1萬塊錢

醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷的額度。

這樣算下來，可以報(bào)銷2萬（4萬-2萬）。

不論什么情況，都比普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付的更多，最多多賠付1萬元。

1.2 槽點(diǎn)

• 保額低

以計(jì)劃一為例，普通醫(yī)療額度50萬，重疾醫(yī)療100萬，合計(jì)也就150萬。

各項(xiàng)保障責(zé)任還設(shè)了限額，如圖：

比如門診透析最多報(bào)銷20萬，腫瘤放化療最多報(bào)銷20萬。

尊享e生，普通醫(yī)療300萬，重疾醫(yī)療300萬，累計(jì)600萬，更不會(huì)對(duì)單項(xiàng)保障限額，差距懸殊。

剛投保時(shí)，保額只有150萬，不過這款產(chǎn)品有無理賠優(yōu)待：未發(fā)生理賠，重疾保額每年上漲10萬，普通醫(yī)療上漲5萬，最多翻倍。

也就是說，10年內(nèi)沒有理賠的話，重疾醫(yī)療保額可以上漲到200萬，普通醫(yī)療上漲到100萬。

就作為長(zhǎng)期續(xù)保乃至終身的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來看，其保額存在不足的隱患，畢竟醫(yī)療通脹的幅度達(dá)到了驚人的10%/年。

• 不支持院外藥品報(bào)銷

根據(jù)2.8免責(zé)條款第3條：

醫(yī)院外的藥店買的藥，不予報(bào)銷。

這些年，雖然醫(yī)保局將抗癌靶向藥納入了醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，仍然一藥難求，醫(yī)院藥房很難買到抗癌藥。

在「與癌共舞」網(wǎng)絡(luò)論壇的一份調(diào)查中顯示，截止到2018年12月16日，504個(gè)癌癥患者中，有53.4%的患者透露，醫(yī)院已經(jīng)明確表示不進(jìn)醫(yī)?？拱┧?。

而抗癌藥著實(shí)昂貴，治療肺癌的特效藥可瑞達(dá)每月花費(fèi)51194元，治療乳腺癌的特效藥愛博新每月花費(fèi)29800元。

另外，癌癥的治療周期很長(zhǎng)，沒個(gè)三年五載很難痊愈，試問幾個(gè)家庭能自費(fèi)吃得起3-5年的抗癌藥呢？

這是個(gè)很致命的問題。

• 捆綁銷售

如果想單獨(dú)擁有泰康尊享D，對(duì)不起不可以！你只能購(gòu)買泰康的重疾險(xiǎn)或者是年金保險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)上，可以單獨(dú)購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)很多，保障責(zé)任更好，保費(fèi)也不高。

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總結(jié)

我們選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不僅要看保障責(zé)任、價(jià)格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)內(nèi)容，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品的穩(wěn)定性誰也不能保證。一般來說可以從這幾方面進(jìn)行判斷：銷量是否足夠大、是否優(yōu)足夠多的健康體加入、定價(jià)是否合理、承保公司條件等等。

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