今天，保魚(yú)君來(lái)和大家分析一款百年人壽的重疾險(xiǎn)——超倍保。這款產(chǎn)品的保障怎么樣？值不值得買(mǎi)？我們來(lái)仔細(xì)分析。

選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
超倍保產(chǎn)品解析
保魚(yú)君總結(jié)
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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
消費(fèi)型好還是返還型更好
要不要多次賠付
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超倍保產(chǎn)品解析

2.1 投保規(guī)則

投保年齡：0歲-55歲

交費(fèi)期限：5/10/15/20/30年

保障期限：至70歲/終身

等待期：90天

2.2 重疾責(zé)任

保100種重疾疾病，賠5次，賠100%保額，間隔期180天。超倍保重疾病種份5組，癌癥單獨(dú)分組，其他高發(fā)的心腦血管疾病的分組也較為合理。

間隔期：兩次確診之間的時(shí)間距離。

這里咱們就記住一點(diǎn)：不管保多少種重疾病種，也不管是哪家的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，25種高發(fā)重疾是必須包含在內(nèi)的。

賠付的次數(shù)越多越好嗎？這個(gè)不一定，因?yàn)橹丶脖旧砭褪请y治的疾病，得了一次就已經(jīng)對(duì)身體的損失很大了，得兩次三次的概率是很低的。

那為什么保險(xiǎn)公司出的重疾險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)保5次、6次的情況？一個(gè)是因?yàn)橛行┤舜_實(shí)會(huì)得了重疾以后，又得了新的重疾。另外一個(gè)原因，羊毛出在羊身上，賠的次數(shù)多，價(jià)格就貴。

大家知道，重疾很多都是指的惡性腫瘤，這類(lèi)疾病不僅治療周期長(zhǎng)，花費(fèi)還很高。在患病期間，病人的經(jīng)濟(jì)收入就斷了，所以建議買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，盡量把保額做高一些。

超倍保針對(duì)新冠肺炎的保障好不好？有沒(méi)有哪些問(wèn)題呢？

2.3 重大疾病額外保險(xiǎn)金

在第10個(gè)保單周年之前：首次確診得了重疾的，除了給付重疾保險(xiǎn)金之外，再給付基本保額的50%額外保險(xiǎn)金；

在第10-15個(gè)保單周年之間：首次確診得了重疾的，除了給付重疾保險(xiǎn)金之外，再給付基本保額的基本保額的35%額外保險(xiǎn)金。

一些重疾產(chǎn)品僅有針對(duì)重疾的保障，并沒(méi)有額外保險(xiǎn)金，所以說(shuō)這一點(diǎn)還是不錯(cuò)的。

注意：這里的重疾額外保險(xiǎn)金賠1次。

2.4 中癥責(zé)任

保20種中癥，賠2次，每次賠50%基本保額。

中癥就是介于重疾和輕癥之間的病狀，沒(méi)有重疾那樣嚴(yán)重，又比輕癥要嚴(yán)重。

很多重疾產(chǎn)品的中癥賠付額度都在50%這個(gè)比例。

2.5 輕癥責(zé)任

輕癥是屬于重疾的及早期的表現(xiàn)形式，發(fā)現(xiàn)的早，治愈率高。

一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，在輕癥保障里一定會(huì)包含8大高發(fā)輕癥。反之，就是保障不夠完善。那么8大高發(fā)輕癥有哪些呢？

超倍保輕癥保35種病種，賠3次，按照基本保額的比例賠付：第一次賠30%、第二次賠35%、第三次賠40%。

超倍保沒(méi)有保輕度腦中風(fēng)，這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)保障相對(duì)欠缺。

2.6 豁免

豁免就是以后的保險(xiǎn)費(fèi)可以不用再交了，而保障還能繼續(xù)。

超倍?；砻獍吮槐Ｈ嘶砻猓砻鈨?nèi)容包含了重疾、中癥、輕癥，也就是說(shuō)一旦被保人得了重疾、中癥或輕癥，以后的保費(fèi)就可以不用再交了。

2.7 身故責(zé)任

未滿(mǎn)18周歲的身故情況，按照已交保費(fèi)的3倍進(jìn)行給付；滿(mǎn)18周歲的身故情況，按照基本保額給付。3倍保費(fèi)這一點(diǎn)比一些保險(xiǎn)產(chǎn)品要強(qiáng)，因?yàn)槟切┊a(chǎn)品僅退還保費(fèi)。

2.8 可選責(zé)任

第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金
賠1次，賠100%保額，間隔期3年。

第二次惡性腫瘤包含：

惡性腫瘤就是通常我們說(shuō)的癌癥疾病，癌癥治愈后會(huì)有一個(gè)5年生存期，超過(guò)了5年沒(méi)有復(fù)發(fā)的話(huà)，就算是完全治愈了，而在這5年內(nèi)復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移的概率還是有的。所以二次惡性腫瘤保險(xiǎn)還是有必要考慮的。

第二次心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金
賠1次，賠50%保額，間隔期3年。

病種僅限：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)。

注意，這里的二次腦中風(fēng)后遺癥，需要醫(yī)學(xué)鑒定后，必須是發(fā)生的新一次的腦中風(fēng)才行。

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保魚(yú)君總結(jié)

超倍保的價(jià)格還算合理，保障來(lái)說(shuō)也是比較全面的，總體來(lái)說(shuō)算是一款性?xún)r(jià)比還不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)。

世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。

買(mǎi)保險(xiǎn)，重要的是適合自己的實(shí)際需求。