多保魚
影響重疾險(xiǎn)理賠的幾個(gè)細(xì)節(jié)，你都知道嗎？
時(shí)間：2020-11-13 10:01:35
要問買重疾險(xiǎn)最擔(dān)心什么，90%的朋友都會(huì)回答：怕不能賠！
那么，究竟哪些細(xì)節(jié)會(huì)影響重疾險(xiǎn)的理賠呢？而我們又應(yīng)該用什么辦法來應(yīng)對(duì)？咱們今天就來聊一聊。
- 確診就賠？沒那么簡(jiǎn)單！
- 多次賠付，關(guān)注分組！
- 健康狀況，切記如實(shí)告知！
01/
確診就賠？沒那么簡(jiǎn)單！
1.1 不同疾病，賠付條件不同
為了方便大家理解，有些業(yè)務(wù)員介紹重疾險(xiǎn)的時(shí)候，就會(huì)簡(jiǎn)單地說“重疾險(xiǎn)就是一旦你確診了合同條款里的疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠你一筆錢。”
這句話本身沒有問題，不過實(shí)際上并不嚴(yán)謹(jǐn)，不同疾病的賠付條件是不一樣的，它們大致分為3類：
- 確診即賠：只要在醫(yī)院里查出來得了這類疾病，就能把錢賠給你。
- 實(shí)施某種治療手段后賠付：只要用了規(guī)定的辦法治病，就能賠錢。例如：進(jìn)行了心臟、腎臟之類的器官移植。
- 到達(dá)了某種疾病狀態(tài)賠付：這種分類是最嚴(yán)格的，必須要患上的疾病達(dá)到一定嚴(yán)重程度才能賠錢。
市面上的重疾產(chǎn)品非常多，這個(gè)產(chǎn)品保的疾病，那個(gè)產(chǎn)品卻不一定保。
不過其中25種高發(fā)重疾是國家定死的，它們占到重疾險(xiǎn)出現(xiàn)的95%以上，不管哪個(gè)保險(xiǎn)公司出的重疾產(chǎn)品，都必須有它們。
咱們就重點(diǎn)關(guān)注這25種的分類情況就好：
注：根據(jù)重疾險(xiǎn)新規(guī)（未實(shí)行），“嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎”3種重度疾病也將納入重疾險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定的保障范圍之內(nèi)，也就是說等新規(guī)實(shí)行以后，就是28種固定重疾了。
從圖里面我們可以看到，實(shí)際上真正是確診即賠的疾病只有3種，實(shí)施某種治療手段后賠付有5種，最多的達(dá)到某種狀態(tài)才賠，足足17種。
1.2 不同賠付條件，是怎么影響理賠的
有這樣的理賠條件的差別存在，再把重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地理解為“確診即賠”，就不夠準(zhǔn)確了，甚至?xí)?dǎo)致理賠困難。
為什么這么說呢？保魚君拿圖里第二種，“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”這種治療手段，來給大家舉例分析一下：
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)是為了治療嚴(yán)重的冠心病，而實(shí)施的開胸手術(shù)。雖然冠心病是最常見的心腦血管疾病，但是必須進(jìn)行開胸手術(shù)的情況卻比較少，大多數(shù)患者的病情實(shí)際上并沒有到達(dá)如此嚴(yán)重的程度。
假設(shè)，老王不幸患上了冠心病，但是病情還沒那么嚴(yán)重，而醫(yī)生為了減輕手術(shù)帶給老王的痛苦，選擇了比較容易恢復(fù)的微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入術(shù)或微創(chuàng)搭橋術(shù)。那么這個(gè)時(shí)候，如果單純按照重疾的標(biāo)準(zhǔn)來看，老王并沒有采取規(guī)定的治療手段，那就沒法賠到錢了。
不過，在重疾險(xiǎn)新規(guī)（未實(shí)行）里，對(duì)“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠條件做了修改，將來如果正式實(shí)行以后，就沒有規(guī)定必須開胸才能賠了。只是在新規(guī)正式實(shí)行之前，還是以保魚君上面說的標(biāo)準(zhǔn)來。
1.3 正確挑選產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍
單純只有重疾保障，確實(shí)會(huì)造成一些理賠的困難，那有沒有哪種重疾產(chǎn)品，能把沒那么嚴(yán)重的疾病和相應(yīng)的治療手段也保障進(jìn)去呢？
含有輕、中癥保障的產(chǎn)品可以解決這個(gè)問題！
保魚君還是拿前面得了冠心病的老王舉例：
老王的妻子回家一看保單，發(fā)現(xiàn)之前購買的重疾險(xiǎn)里，有輕癥保障！而輕癥保障里面，恰好就含有這么一條~
輕、中癥保障是近幾年保險(xiǎn)公司提供的新服務(wù)，會(huì)對(duì)一些還處在早期的、沒那么嚴(yán)重的疾病進(jìn)行保障，輕癥賠付比例一般是基本保額的20%-30%左右。
雖然老王拿不到全部的錢，但總比一分錢都沒有好多了！
所以我們?cè)谶x擇重疾產(chǎn)品的時(shí)候，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，還是盡量選擇有輕、中癥保障的產(chǎn)品比較好，這樣就能盡可能地增加理賠的機(jī)會(huì)。
02/
多次賠付，關(guān)注分組！
按照賠付次數(shù)，我們可以將重疾險(xiǎn)分成單次賠付和多次賠付兩種。
單次賠付很簡(jiǎn)單，就是整個(gè)保單，只能你賠1次。
而多次賠付，因?yàn)榫唧w產(chǎn)品不同，能賠的次數(shù)也不同，最少2次，多的4、5次都有！
在購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，很多朋友都偏向于選擇賠付次數(shù)多的產(chǎn)品，但這其中有相當(dāng)一部分是分組產(chǎn)品。顧名思義，就是將保障的疾病分成幾組。
如果在購買之前，只關(guān)注能賠幾次，而沒有關(guān)注分組情況的話，在后續(xù)理賠的時(shí)候，可能會(huì)產(chǎn)生困難。
2.1 到底什么是分組？
多次賠付，就意味著保險(xiǎn)公司要賠的錢變得更多了，為了減輕理賠的壓力，于是有些保險(xiǎn)公司會(huì)將保障的重疾劃分成4-6個(gè)組，規(guī)定每組疾病只能賠一次錢。這就是所謂的重疾險(xiǎn)分組。
保魚君這里以弘康人壽的產(chǎn)品哆啦A保舉例：
（篇幅關(guān)系沒有截全）
這款產(chǎn)品將105種重大疾病分為四個(gè)組，每組只能賠付一次。假設(shè)不幸患上了惡性腫瘤，用這份保險(xiǎn)賠了錢以后，如果以后再患上A組里面的任何疾病，都沒法再賠錢給你了。
2.2 分組還是不分組，到底怎么選？
既然分組產(chǎn)品存在理賠困難的隱患，那是不是就意味著買多次賠付重疾險(xiǎn)的時(shí)候，不管怎么樣都要選擇不分組的產(chǎn)品呢？
理論上來說是這樣的，但是！不分組的多次賠付產(chǎn)品，它貴啊！如果大家任性不差錢，當(dāng)然是不分組最好。
但如果預(yù)算不夠了，退而求其次購買分組產(chǎn)品，也能獲得很不錯(cuò)的保障。那么在挑選分組產(chǎn)品的時(shí)候，我們要記住兩個(gè)原則：
1.盡量選擇將惡性腫瘤單獨(dú)分在一組里的產(chǎn)品；
2.盡量選擇，惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)、腎病終末期、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，這6大最最高發(fā)的重疾，分散在不同的組里的產(chǎn)品。
雖然不分組的保險(xiǎn)產(chǎn)品是相對(duì)來說最優(yōu)秀的，但是大家千萬不要覺得自己的預(yù)算買不到不分組的產(chǎn)品，就干脆啥都不買了，想想得了冠心病的老王，有的賠總比沒有好！
03/
健康狀況，切記如實(shí)告知！
上面提到了兩種會(huì)導(dǎo)致理賠困難的情況，然而實(shí)際上并不只有這些，沒有如實(shí)地進(jìn)行健康告知，也是影響理賠的重大因素之一！
所謂健康告知，就是把你的身體健康狀況如實(shí)地告訴保險(xiǎn)公司。隱瞞或夸大身體疾病，都會(huì)導(dǎo)致理賠困難，甚至壓根不讓你購買保險(xiǎn)！
可能有些朋友了解過健康告知的重要性，于是在買保險(xiǎn)的時(shí)候，絞盡腦汁地想自己身體有什么不舒服，其實(shí)完全沒有必要。我們只要記住：做健康告知的時(shí)候，問你的就如實(shí)回答，沒問到的就不用多說。
影響重疾險(xiǎn)理賠的因素看似復(fù)雜，但是只要如實(shí)進(jìn)行健康告知，選對(duì)適合自己的產(chǎn)品，就能得到更全面、堅(jiān)實(shí)的保障了。
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