提起買(mǎi)保險(xiǎn)，很多人最先想到的就是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，因?yàn)閾?dān)心生大病花錢(qián)多，壓垮了家庭。

但保魚(yú)君認(rèn)為，對(duì)于上有老下有小、身扛房貸車(chē)貸的人來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)才是最不能缺的！

你想啊，本來(lái)就沒(méi)多少存款，結(jié)果房貸還沒(méi)還完、孩子還沒(méi)成人、父母尚需養(yǎng)老，這時(shí)候一聲不吭的掛掉，家里那口子能答應(yīng)嘛？

一直以來(lái)，保魚(yú)君都推薦大家買(mǎi)保到60/70歲的定期壽險(xiǎn)，因?yàn)?strong>價(jià)格便宜、杠杠率高。

但有部分人不這么想，像最近有位粉絲，就拋出了很犀利的問(wèn)題：

費(fèi)率是不是真的更便宜，暫且留個(gè)問(wèn)號(hào)。

咱們接下來(lái)嘮一嘮，終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，到底誰(shuí)更值得買(mǎi)？

• 定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)大不同

• PK一下，到底誰(shuí)更值得買(mǎi)？

• 增額終身壽，打開(kāi)新世界的大門(mén)！

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1.1 啥是定期壽險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是人去世、或者全殘了就賠錢(qián)。

這點(diǎn)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是沒(méi)區(qū)別的，同樣都是保身故和全殘。它倆最大的不同，是保障時(shí)間上有長(zhǎng)短之分。

定期指的是保障一段期限，可以說(shuō)20年、30年，也可以是到某個(gè)年齡段。

如果這期間沒(méi)有出險(xiǎn)，那保障就結(jié)束了，且不退回保費(fèi)。

終身當(dāng)然就是保障終身啦，只要人掛了保險(xiǎn)公司就賠錢(qián)。

“人固有一死”，所以終身壽險(xiǎn)，是一定可以拿到賠付的。

也正因?yàn)槿绱?，它就有了幾分?chǔ)蓄的味道，你可以簡(jiǎn)單理解為：

可能有人會(huì)想了：既然終身壽險(xiǎn)兩者都能兼顧，那還有啥好爭(zhēng)議的呢，當(dāng)然是買(mǎi)它買(mǎi)它買(mǎi)它啊……

抱歉，想買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，普通人可能真的不配！

先別生氣啊，保魚(yú)君這么說(shuō)，是因?yàn)樗膬r(jià)格，實(shí)在是貴。

1.2 終身壽險(xiǎn)，價(jià)格翻10倍

到底有多貴呢？咱們不妨拿2款具體的產(chǎn)品來(lái)舉例看看：

定期壽險(xiǎn)，100萬(wàn)保額，30歲女性保到60歲，分30年繳費(fèi)，每年才600塊；

而終身壽險(xiǎn)，同樣的保額，哪怕買(mǎi)性價(jià)比高的產(chǎn)品，價(jià)格也要飆升到8000多塊了，足足翻了數(shù)10倍！

這其實(shí)也好理解，買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最后一定要賠保額，為了不虧本，他當(dāng)然就要拿出一部分錢(qián)去做投資賺收益啦。

這部分錢(qián)誰(shuí)出呢？自然是我們這些買(mǎi)保險(xiǎn)的人。

舉個(gè)極端點(diǎn)的例子，好比我們揣了100元，買(mǎi)定期壽險(xiǎn)就是100元都買(mǎi)了保障；買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，則是50元買(mǎi)了保障，50元買(mǎi)了儲(chǔ)蓄。

當(dāng)然了，100塊不可能真的都買(mǎi)了保障，保險(xiǎn)公司還要扣除其他成本的。

保魚(yú)君只是想說(shuō)，定期壽險(xiǎn)的杠杠率更高，就高在這里。

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既然它的價(jià)格貴了10倍，是不是就完全沒(méi)有必要買(mǎi)了呢？

要討論這個(gè)問(wèn)題啊，咱關(guān)鍵還得看用作儲(chǔ)蓄的那部分錢(qián)，花的值不值。

2.1 買(mǎi)終身壽險(xiǎn)多花錢(qián)，到底值不值？

前幾年，買(mǎi)保險(xiǎn)有一個(gè)非常流行的概念，叫“買(mǎi)定投余”。

大概意思就是買(mǎi)相對(duì)便宜的定期保險(xiǎn)，然后用省下的錢(qián)去投資。如果賺取的收益能覆蓋保額，那他們就認(rèn)為定期壽險(xiǎn)是更劃算的。

聽(tīng)起來(lái)是不是有點(diǎn)抽象？

沒(méi)關(guān)系，腦袋里放電影這事人人都會(huì)，保魚(yú)君帶大家實(shí)操一遍就行了：

假設(shè)隔壁老王30歲了，一直想給自己買(mǎi)份壽險(xiǎn)，提高一下身價(jià)~

• 第一步，買(mǎi)份定期壽險(xiǎn)

咱們還是拿前面2款產(chǎn)品做演算，

經(jīng)過(guò)慎重考慮，老王最終選擇了保到60歲的定期壽險(xiǎn)，所以在未來(lái)的30年，他每年都能節(jié)省8832元，想想心里還挺美？

接下來(lái)，就是拿錢(qián)投資的事了。

• 第二步，投資剩余的錢(qián)

老王屬于保守派，所以沒(méi)期望太高，每年收益率5%，大概是他能力范圍內(nèi)能做到的。

就這樣每年8832元的累加投資，連續(xù)30年，大家猜猜能賺多少錢(qián)？

保魚(yú)君用復(fù)利計(jì)算器算了一下，在第27年的時(shí)候，本金就已經(jīng)能達(dá)到50萬(wàn)，等到了第38年，累計(jì)就接近100萬(wàn)了！

難怪愛(ài)因斯坦說(shuō)，復(fù)利是世界上第八大奇跡，這威力果然大啊~

也就是說(shuō)，雖然老王的定期壽險(xiǎn)只保到60歲，但69歲往后，他的投資收益已經(jīng)可以覆蓋100萬(wàn)的保額了，相當(dāng)于保障繼續(xù)。

2.2 買(mǎi)定投余可不可行？

按前面的計(jì)算來(lái)看，買(mǎi)定期壽險(xiǎn)似乎比終身壽險(xiǎn)劃算不少。

但這里面有個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn)——每年5%的投資收益，究竟能不能做到？

對(duì)于理財(cái)高手來(lái)說(shuō)，這或許不難，但如果一個(gè)保守派，平日里只喜歡買(mǎi)銀行存款的那種，5%的收益率恐怕就夠嗆了。

收益率無(wú)法長(zhǎng)期保證，這是買(mǎi)定投余最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

拿它跟傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)相比，保障利益方面其實(shí)可以這么看：

你要非讓我選哪個(gè)更劃算，這還真說(shuō)不出來(lái)，畢竟老王60歲前身故還是60歲之后，咱不知道啊，咱也不敢問(wèn)……

2.3 定壽vs終身壽險(xiǎn)，到底怎么選？

看到這想必大家也發(fā)現(xiàn)了，無(wú)論買(mǎi)定壽還是終身壽，其實(shí)都各有利弊，沒(méi)辦法絕對(duì)的說(shuō)誰(shuí)更好。

只是終身壽險(xiǎn)價(jià)格太貴，普通家庭非要購(gòu)買(mǎi)的話，恐怕只能買(mǎi)到很低的保額。

大家還記得咱們買(mǎi)保險(xiǎn)的第一要素嗎？

保額，保額，還是保額！

“壽險(xiǎn)保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”，參照這個(gè)計(jì)算公式，如果你口袋里的預(yù)算夠買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，那保魚(yú)君就不嗶嗶了。

總的來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)更適合高凈值人群，比如那些手上余錢(qián)多、或是有財(cái)富傳承需求、又或者是想通過(guò)保險(xiǎn)合理避稅的人。

有傳聞?wù)f，李嘉誠(chéng)家每出生一個(gè)孩子，都會(huì)買(mǎi)上10億保額的壽險(xiǎn)，也不知道是不是真的。

對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō)，咱就別糾結(jié)了，直接買(mǎi)定期壽險(xiǎn)吧，在保障沒(méi)做夠之前，沒(méi)必要想其他的事。

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本來(lái)今天的文章到這，就可以結(jié)束了，但聊到終身壽險(xiǎn)，保魚(yú)君忍不住想分享一個(gè)從來(lái)沒(méi)聊過(guò)的寶貝——

增額終身壽險(xiǎn)。

如果一定要買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，那不妨重點(diǎn)考慮這類(lèi)產(chǎn)品。

3.1 啥是增額終身壽險(xiǎn)？

終身壽險(xiǎn)大致有兩種，定額終身壽和增額終身壽。

兩者的區(qū)別在于：

從上面的對(duì)比圖也能看到，增額終身壽前期的身故保障并不是很高，但隨著時(shí)間的記錄，保額會(huì)開(kāi)始陡增，并且在后期越來(lái)越高。

與傳統(tǒng)的定額終身壽相比，它的儲(chǔ)蓄性質(zhì)確實(shí)更強(qiáng)，更招人待見(jiàn)。

3.2 有啥特點(diǎn)？

• 保額穩(wěn)定增值

目前比較常見(jiàn)的增額終身壽險(xiǎn)，保額增長(zhǎng)大概在每年3.5%左右，比如【信泰如意尊】這款產(chǎn)品，保額每年以3.5%復(fù)利增額，一直持續(xù)終身。

3.5%的復(fù)利，聽(tīng)上去不高，但把時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，財(cái)富積累就很?chē)樔肆耍?/span>

而且，增額終身壽險(xiǎn)的復(fù)利率是寫(xiě)進(jìn)合同，相當(dāng)于一份“會(huì)長(zhǎng)大的存款”，剛性兌付，一定會(huì)兌現(xiàn)。

• 現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快

假設(shè)【信泰如意尊】，選擇5年的繳費(fèi)期限，那么在第7年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)能超過(guò)已交保費(fèi)了。

相當(dāng)于后面的全是白賺，你說(shuō)香不香？

所以現(xiàn)在很多人考慮養(yǎng)老問(wèn)題、子女教育，甚至財(cái)富傳承，都會(huì)第一時(shí)間想到它。

• 領(lǐng)取靈活

可能有的人想不明白：壽險(xiǎn)不是要身故后才能賠嗎，怎么還說(shuō)它能用來(lái)養(yǎng)老呢？

這是因?yàn)?，終身壽險(xiǎn)的領(lǐng)取方式一般有兩種：

• 被保人身故/全殘

• 減保取現(xiàn)/退保

只要符合減保規(guī)則，咱們就可以在有需要的時(shí)候，申請(qǐng)減保，把錢(qián)取出來(lái)，從而達(dá)到領(lǐng)取教育金、養(yǎng)老金的效果。

領(lǐng)取還是相當(dāng)靈活的。

對(duì)于絕大部分普通人來(lái)說(shuō)，一份定期壽險(xiǎn)已經(jīng)夠用了，但如果你有教育金、養(yǎng)老金的規(guī)劃需求，或者想要給孩子留筆錢(qián)，那增額終身壽險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3.3 保魚(yú)君最后的碎碎念

去年年底開(kāi)始，高利率的年金險(xiǎn)紛紛被下架。

現(xiàn)在的年金產(chǎn)品，預(yù)定利率都不會(huì)超過(guò)3.5%了，所以不少人就把目光投向了增額終身壽險(xiǎn)。

但保魚(yú)君還是那句話，如果重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)保障型的保險(xiǎn)還沒(méi)配齊，就先不要考慮終身壽險(xiǎn)了。

“保人”永遠(yuǎn)比“保錢(qián)”重要啊！