御享頤生是工銀安盛人壽的一款多次賠付終身重疾險(xiǎn)。我們來全面剖析下這款御享頤生：

• 御享頤生優(yōu)缺盤點(diǎn)
• 御享頤生與其它重疾險(xiǎn)對比
• 總結(jié)

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御享頤生優(yōu)缺盤點(diǎn)

亮點(diǎn)一：45歲前投保，前10年重疾額外賠

特定時(shí)間段保障杠桿高，投保年齡≤45歲的被保險(xiǎn)人，等待期后且合同生效的前10年如果確診合同定義的重疾，那么就能獲得額外50%的保額，加起來就是基本保額的1.5倍。

通常這樣的條款只出現(xiàn)在單次賠付的重疾產(chǎn)品中，今天能出現(xiàn)在多次賠付的重疾里，也是讓人眼前一亮。

亮點(diǎn)二：重疾多次不分組

重癥方面明顯優(yōu)勢在于不分組多次賠付，被保險(xiǎn)人發(fā)生過一次重疾后，不再具有重疾保障，也很難購買其他商業(yè)保險(xiǎn)，所以作為終身保障，可以多次賠付有一定的必要。相比單次賠付的產(chǎn)品，多次賠付這項(xiàng)責(zé)任在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)會占據(jù)約20%-30%的保障成本，重疾多次賠付在測評系統(tǒng)中也會有適當(dāng)?shù)奶岱帧?/span>

不分組相對于分組的產(chǎn)品，又一定程度上增加了消費(fèi)者的獲賠概率，分組產(chǎn)品同一組內(nèi)的所有產(chǎn)品相當(dāng)于單次賠付，保障強(qiáng)度比不分組產(chǎn)品有所削弱。

缺點(diǎn)一：輕中癥隱形分組，部分缺失

是目前多數(shù)重疾險(xiǎn)的通病，看似不分組，實(shí)則存在隱形分組，看條款依然會有多賠一的限制，比如心梗及相關(guān)治療手段四賠一、腦瘤及治療手段三賠一、視力受損相關(guān)三賠一、聽力受損相關(guān)二賠一以及燒傷相關(guān)的二賠一等。

御享頤生存在的輕中癥隱形分組比較多主要有以下這些：（同一組的僅賠付其中一種）

高發(fā)輕/中癥缺失了中度癱瘓、中度阿爾茨海默癥、中度帕金森病。

部分病種定義嚴(yán)苛，比如深度昏迷，常見的是要求48小時(shí)，而御享頤生要求72小時(shí)，較小面積Ⅲ度燒傷，常見的是10%按照輕癥賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，御享頤生定義成中癥，要求15%的體表面積，賠付比例看似增加，但是難度大大增大，算是一個(gè)不大不小的缺憾。

缺點(diǎn)二：少兒特定疾病限制條件

1.若18歲后得白血病，那么不賠。因?yàn)橐?8歲前得才能得到賠付。

2.若18歲前已經(jīng)得了其他重疾，18歲前再得少兒特定疾病，那么還是不賠！因?yàn)槭状沃丶步o付后，少兒特定疾病責(zé)任終止。

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御享頤生與其它重疾險(xiǎn)對比

為了直觀的判斷御享頤生，我們將御享頤生和完美人生、嘉多保、備哆分1號和倍倍加的信息列在下表，我們按照50萬保額，30年繳費(fèi)的情況來進(jìn)行對比一下：

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總結(jié)

御享頤生作為一款不分組多次賠付重疾險(xiǎn)，重疾沒有隱形分組是它的一大優(yōu)勢，但換來的是性價(jià)比的降低。

在市場競爭激烈的今天，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，產(chǎn)品責(zé)任越來越好，價(jià)格也越來越便宜，各家的產(chǎn)品都有各家的特色和優(yōu)勢，也都會不足之處，具體要看到合同的條款和細(xì)節(jié)，沒有最好的產(chǎn)品，只有適合自己的產(chǎn)品。