3月11日，新京報舉辦兩會經(jīng)濟策沙龍，探討?zhàn)B老如何更有保障。 周延禮 全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席 周延禮表示，商業(yè)保險應從發(fā)揮保障功能、產(chǎn)品設(shè)計、服務跟進等方面服務養(yǎng)老。目前，商業(yè)保險作為第三支柱，在養(yǎng)老保障體系中還有較大發(fā)展空間。 鄭功成 全國人大常委會委員、中國社會保障學會會長 鄭功成表示，不應當把老齡化看成消極甚至負面的，隨著我國養(yǎng)老金制度以及養(yǎng)老服務兩大支柱的不斷完善，老齡化將給我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶來新機遇。

另外，今年政府工作報告中提到，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險企業(yè)繳費比例可降至16%，對此鄭功成表示，這是個“一箭多雕”的政策，其中有四層意義。 鄭秉文 全國政協(xié)委員、社科院世界社會保障研究中心主任 鄭秉文表示，我國社保制度應學習美國，養(yǎng)老服務應采取多元化的供給方式，其中，國家采購并供給的是保障弱勢群體的養(yǎng)老需求。鄭秉文認為，要追求歐洲式福利國家在中國是不現(xiàn)實的，歐洲的高福利來自高稅收，歐洲的稅收比我國還要高，為什么我國的企業(yè)有到美國設(shè)廠，而沒有到歐洲去設(shè)廠的？就是這個道理。

養(yǎng)老金問題關(guān)乎國計民生，一直以來都是公眾以及社會各界關(guān)注的焦點。2019年的政府工作報告中提出，今年我國要下調(diào)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例，各地可降至16%。

此外，呼吁已久的提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次，也在今年的政府工作報告中有所體現(xiàn)，提出要加快推進養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌改革。 如何提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次？養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌又面臨哪些阻礙？老齡化到來給經(jīng)濟發(fā)展帶來了哪些機遇？3月11日，新京報舉辦兩會經(jīng)濟策沙龍，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮，全國人大常委會委員、中國社會保障學會會長鄭功成以及全國政協(xié)委員、社科院世界社會保障研究中心主任鄭秉文，對養(yǎng)老問題進行了探討。

周延禮：養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，注資社保基金是當務之急 商業(yè)保險要發(fā)揮保障功能服務養(yǎng)老 商業(yè)保險如何進一步服務好養(yǎng)老，要從兩個方面考慮。 第一，從保障功能角度。這次政府工作報告中，特別強調(diào)要增強保險的保障功能，如何發(fā)揮好保險保障功能，更好地服務于社會保險、養(yǎng)老保險是一項重要工作任務，也是改革的重點。

第二，保險產(chǎn)品和保險服務。過去幾年，我們嘗試推動稅延型養(yǎng)老保險，在四個省做了試點，但業(yè)務規(guī)模不盡如人意。原因是什么？保險機構(gòu)在產(chǎn)品營銷上沒有重視，要真正服務養(yǎng)老事業(yè)，保險公司付出成本是比較高的，但眾多業(yè)務員優(yōu)先考慮的是傭金問題，哪些產(chǎn)品傭金高，那些產(chǎn)品就好賣。養(yǎng)老保險產(chǎn)品要承擔強烈的社會責任，要服務于社會經(jīng)濟發(fā)展，替國家分憂，將來也會有一定的社會地位，尤其是稅延型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，一定要加大推廣和營銷的力度，才能更好發(fā)揮保險保障作用。

此外，稅延型健康養(yǎng)老保險，現(xiàn)在看來在社會上也是叫好不叫座，費了很大的工夫，但效果卻不盡如人意。原因是什么？要深刻反思，從產(chǎn)品的設(shè)計，公司的營銷策略，營銷推動等方面都要做一些思考。

從服務上來說，這些產(chǎn)品推銷出去之后，很多后續(xù)服務是要跟進的，這方面保險機構(gòu)準備不足。 做好養(yǎng)老保險產(chǎn)品的設(shè)計，要立足長遠，做好統(tǒng)籌安排，保險要承擔起真正的第三支柱職責。確切地說，商業(yè)保險距離承擔好職責，實現(xiàn)保險為養(yǎng)老第三支柱發(fā)揮作用的目標還任重道遠。保險業(yè)還是要深入研究產(chǎn)品和服務的問題，重點在營銷環(huán)節(jié)中做好工作。跳出稅優(yōu)型養(yǎng)老產(chǎn)品范疇，一些儲蓄型養(yǎng)老保險產(chǎn)品也可作為第三支柱的一部分。但目前，長期保障型保險產(chǎn)品占比只有20%左右，談不上作為一種商業(yè)型保險來承擔第三支柱責任。

簡而言之，在產(chǎn)品和服務方面，商業(yè)保險要有頂層設(shè)計和長遠安排。這次中央對金融工作提出要求，做好金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性改革也是一個重點。 另外，保險在建立多層次養(yǎng)老社區(qū)方面可以有效發(fā)揮作用。

目前，泰康人壽、中國人壽、太平人壽等保險公司在這方面有所布局，得到了很多中等收入、中等偏高收入老年人群的歡迎。下一步，如何進一步發(fā)揮商業(yè)保險的資金運用功能，擴大多層次養(yǎng)老保險參與程度，是國家應該給予重點考慮的。 要鼓勵保險資金投入到多層次養(yǎng)老保險社區(qū)建設(shè)，相關(guān)部門能否在稅收、土地、資金比例以及批地、用地等方面進行一些總體規(guī)劃及考慮？對居家養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老，政府辦的養(yǎng)老機構(gòu)，商業(yè)性的養(yǎng)老機構(gòu)都給予鼓勵和支持，保險業(yè)也可以深入?yún)⑴c。希望政府結(jié)合保險業(yè)的資金特點、資產(chǎn)特點、業(yè)務特點給予政策支持。

社會保障制度是穩(wěn)定社會的“壓艙石” 如何落實養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌？要有一個時間表。2015年黨中央決定要做扶貧攻堅，要在2020年之前解決5000多萬人脫困的問題，作為三大攻堅戰(zhàn)之一，各省份都立下了“軍令狀”，養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌也可以立個“軍令狀”。

前兩年，我在清華一個全球金融論壇上說，要解決養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌問題，一定要研究一套辦法。當時我提出來要研究對社保基金注資的辦法，國家相關(guān)部門也開展了研究，包括國有資產(chǎn)劃撥、股份減持的資金注入、財政部預算當中列入等，我覺得社保基金注資應該是解渴的問題，是當務之急。

第二個觀點，管理社保基金，制定養(yǎng)老金制度，都要立足于全國角度來思考和把握。我國有一個現(xiàn)實情況，區(qū)域發(fā)展不平衡，地區(qū)各有特點。中國的人口主要集中在東南沿海，經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)也是東南沿海，但是一些資源卻在西部、中部，要平衡好這些關(guān)系，需要平等看待。

第三個觀點，一定要站位高一點，從政治角度、社會穩(wěn)定角度考慮問題。例如希臘，因為養(yǎng)老金的問題，整個社會鬧得沸沸揚揚，政府頻繁更換，帶來了很大的社會問題。某種程度上，我認為社會保障制度，養(yǎng)老保險問題，甚至養(yǎng)老保險資金的管理與配置，都關(guān)系社會的穩(wěn)定，處理好了是社會穩(wěn)定的壓艙石。一定要上升到這個高度來考慮，涉及養(yǎng)老金的發(fā)放及使用，無論如何都要高度重視，要妥善處理。

鄭功成：老齡化能夠帶來經(jīng)濟社會發(fā)展新機遇 老齡化并不可怕，可怕的是沒有準備的老齡化 老齡化不僅帶來人口結(jié)構(gòu)的變化，也必然帶來消費結(jié)構(gòu)的變化，進而影響就業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，給經(jīng)濟、社會帶來的影響是全面、深刻、持久的。 但我一直不主張把老齡化看成是消極甚至負面的。古往今來，人類追求的最高目標就是長壽，改革開放以來，我國人均預期壽命提高了10歲以上，這應該是近40年來國家發(fā)展進步最具有綜合意義的指標，我們應該歡呼。 老齡化并不可怕，可怕的是不健康的老齡化，沒有準備的老齡化。

德國的人均壽命早已超過80歲，但依然充滿著活力，德國依然是歐洲的強盛大國，德國是健康的老齡化，歐洲很多國家都是健康的老齡化，很多70多歲的老人還在正常工作，其身體素質(zhì)和自立自強精神特別值得我們敬佩。

因此，健康中國建設(shè)特別需要重視健康老齡化。同時，在老齡化向深度發(fā)展的進程中，如果相關(guān)制度安排沒有設(shè)計好，經(jīng)濟、物質(zhì)、服務都沒有準備，必定帶來老年人的生活危機、家庭生活的危機，當數(shù)量規(guī)模達到一個量級后，就會轉(zhuǎn)變成社會危機。因此，我國需要盡快做好制度安排及相關(guān)服務的準備。

從老年人的需求出發(fā)，解決老有所養(yǎng)的問題需要一套完整的制度體系。其中，養(yǎng)老保險為老年人的基本生活提供經(jīng)濟來源，養(yǎng)老服務則是為老年人提供服務保障，養(yǎng)老服務與養(yǎng)老保險是老有所養(yǎng)的兩大支柱性制度。在這兩方面，我國都有所發(fā)展，但不平衡，養(yǎng)老金制度已經(jīng)覆蓋到所有老年人，但多層次體系還沒有形成，大多數(shù)人的養(yǎng)老金還不足以真正解除老年生活的后顧之憂；養(yǎng)老服務的發(fā)展更是滯后，總量供給不足、結(jié)構(gòu)嚴重失衡即是現(xiàn)實寫照。此外，要解決失能老人的護理服務問題，還需要建立長期護理保險制度。 近十多年來，我國在這些方面下了功夫，但總體而言，準備得還不充分。我對這個問題的解決比較樂觀。

近兩年，國家明確了要構(gòu)建以居家養(yǎng)老為主的養(yǎng)老服務體系，最近中央也發(fā)布了有關(guān)文件，推進養(yǎng)老服務發(fā)展，長期護理保險試點也在15個城市進行，現(xiàn)在著力解決老有所養(yǎng)問題，還來得及。 降低基本養(yǎng)老保險企業(yè)繳費率有四重意義 基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌不僅明確寫入2010年通過的《社會保險法》，也是國家“十二五規(guī)劃”明確應該完成的目標任務，遺憾的是到現(xiàn)在還沒有兌現(xiàn)。黨的十九大報告明確提出，要盡快實現(xiàn)養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，這個“盡快”，我的理解是“盡一切可能加快”，是刻不容緩，最好明年能出臺全國統(tǒng)籌的方案，最遲2021年一定要實現(xiàn)，現(xiàn)在已經(jīng)進入倒計時。

今年我國把養(yǎng)老金企業(yè)繳費比例降到了16%，大家只看到給企業(yè)減負的一面，實際上這是“一箭多雕”的做法。減輕了企業(yè)的負擔，穩(wěn)定就業(yè)，勞動者有業(yè)可就，才有更充分的社保保障，這是第一層意思。

第二層意思，是為全國統(tǒng)籌創(chuàng)造條件，基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌的核心要義是統(tǒng)收統(tǒng)支，各地必須統(tǒng)一費率，而現(xiàn)行費率卻是各地差異不小，有的地方單位繳費率是20%，有的是19%，而廣東、浙江是14%，這次國家將高于16%以上費率的地區(qū)統(tǒng)一降至16%，即為實現(xiàn)全國統(tǒng)一費率打下基礎(chǔ)。 第三層意思，養(yǎng)老保險繳費責任分擔從失衡趨向相對均衡，即勞資雙方要相對均衡，最好是德國的方式，用人單位與參保者個人各繳一半。

過去，我國基本養(yǎng)老保險的企業(yè)繳費率20%，個人為8%，再加政府補助，個人繳費占基金總量之比不到1/5，這次將單位繳費率降到16%，單位與個人的繳費負擔就變成了2：1，用人單位與個人繳費開始走向相對均衡。 第四層意思，可以為建立多層次養(yǎng)老金制度創(chuàng)造條件。建設(shè)多層次養(yǎng)老保險體系是我國養(yǎng)老保險改革的既定目標，也是最具國際共識的發(fā)展取向，但過去由于單位繳費率太高，企業(yè)既無能力再為職工參加企業(yè)年金，也缺乏積極性，現(xiàn)在將單位繳費率降到16%，將來還可能再降低，就能夠給用人單位給員工建立企業(yè)年金留出空間。

養(yǎng)老服務是大有前景的經(jīng)濟新增長點 要解決老有所養(yǎng)的問題，既要有養(yǎng)老金，也要有養(yǎng)老服務、護理保險，這些都是發(fā)展的新機遇。老年人的增加改變了我國的人口結(jié)構(gòu)。如果不能滿足老年人對美好生活的需要，我國經(jīng)濟將很難出現(xiàn)長期的增長，所以，滿足老年人的生活需要、服務需要、護理需要，既是確保老年人生活質(zhì)量的必由之路，也是國民經(jīng)濟的巨大發(fā)展空間。

首先，養(yǎng)老金有巨大的發(fā)展空間，我國多數(shù)老年人即居民養(yǎng)老保險制度的受益者每月的養(yǎng)老金還在100元左右，這意味著養(yǎng)老金還有很大的提升空間，這些養(yǎng)老金是資本的來源，同時也是支撐整個老齡產(chǎn)業(yè)的來源。此外，如何優(yōu)化養(yǎng)老金制度體系，也是下一步要考慮的問題，例如適當調(diào)低基本養(yǎng)老保險的替代率，將參加企業(yè)年金的勞動者比例從現(xiàn)在的5%左右提高至50%以上，讓第三層次的商業(yè)性養(yǎng)老保險真正滿足高收入階層人士的養(yǎng)老需求，這必然會形成一個十分龐大的資產(chǎn)，成為支撐經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展的重要資金來源。

養(yǎng)老服務的發(fā)展空間就更大了，我到歐洲一些國家考察時，了解到一個失能老人大概需要1到1.5個工作人員為其提供護理服務。我國目前有約四千萬的失能、半失能老人，即使其中的兩千萬人需要護理服務，那么就能帶動兩千萬的勞動力就業(yè)。從這個意義來說，我國的養(yǎng)老服務業(yè)應當成為經(jīng)濟發(fā)展的新增長點，而且是大有前景的新增長點，未來，老齡化在很大程度上會改變我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)機會，當然，也為市場資本提供巨大的投資機會。 目前，我國也有大量產(chǎn)業(yè)資本、民間資本投向養(yǎng)老服務業(yè)，但由于政策不太精準，導致很多投資成了變相的房地產(chǎn)開發(fā)，這是不好的現(xiàn)象。

未來的發(fā)展一定要充分尊重老年人的意愿，按照分層分類的原則，用精準的政策來引導民間資本真正發(fā)展好養(yǎng)老服務業(yè)，這應當是大有作為的產(chǎn)業(yè)，因為老年人口會越來越多，需要社會化服務的也會越來越多。所以，人口老齡化帶給我國的不全是“危”，還有“機”。不全是消極的，也有重塑國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)，進而帶來新經(jīng)濟增長點的機遇。

鄭秉文：養(yǎng)老服務應采取多元化的供給方式 當期收不抵支時點提早，減費同時要未雨綢繆 目前各國福利供給的方式幾乎沒有單一的方式，都是混合式，既有國家供給的，也有市場供給的，這是兩種不同的福利供給方式。問題在于，在這兩個端點之間，有的模式是國家供給多一些，市場供給少一些；而有的則是國家供給的少一些，市場供給多一些。國家層面提供少的社會，多層次養(yǎng)老金制度就比較發(fā)達，相反，國家提供多的社會，第一層次很發(fā)達，而第二和第三層次會相對差一些。國家與市場的不同組合，這是需要制度選擇做出的決定。

那么我國是什么情況？我們國家的養(yǎng)老金制度絕大部分由國家的制度供給，而來自第二、三支柱的供給則很少很少，甚至第三支柱剛剛起步。于是，國家供給的第一支柱負擔很重，企業(yè)的名義繳費率很高，本來是交20%，前幾年進入新常態(tài)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革期間降到了19%，現(xiàn)在政府工作報告宣布降到了16%。近期看，我們還能撐幾年是沒問題的，但長期看肯定是有問題的，例如，降到16%之后，當期收不抵支的時點提早到2028年來臨，花光累計結(jié)余的時點是2035年。即使不降費，這個大趨勢也是不可逆的，只不過可以推遲幾年來臨而已。

其實，全世界發(fā)達國家養(yǎng)老金的趨勢都差不多，如何應對，這是一個世界性問題。 另外，我國的新生兒出生數(shù)量越來越少，2016年1月1日，我國實行全面二孩，那年生了1786萬個孩子，第二年是1723萬，少了60多萬，2018年只有1523萬，比上一年少了200萬，這意味著什么？意味著出生率只有千分之十多一點。這是“老齡少子化”的標志性數(shù)據(jù)。如果說前幾年這個標志性數(shù)據(jù)還只是老齡化的話，那么，現(xiàn)在是“老齡化+少子化”。 面對這些大趨勢，所有國家的改革手段都差不多，社保的本質(zhì)是政治決定問題，要取得社會共識。

今年企業(yè)降費，目的是為了“穩(wěn)就業(yè)”。但另外一方面，我們也應該采取一些措施未雨綢繆。 政府應積極推動養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌 提高統(tǒng)籌層次，實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，或?qū)崿F(xiàn)全國統(tǒng)籌，重要目的之一就是為了提高制度的可持續(xù)性。 中國養(yǎng)老金要提高統(tǒng)籌層次已經(jīng)說了很多次，從1991年的中央文件就這樣說，但一直沒有真正提高。2007年我國出臺了3號文，規(guī)定只要各省份實現(xiàn)六個方面的統(tǒng)一，就算實行省級統(tǒng)籌了，其中包括費率統(tǒng)一、計發(fā)辦法統(tǒng)一、省級預算等，到2009年，所有的省份都宣布實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌，于是，省級統(tǒng)籌這個任務就算“完成”了。

但2012年國家審計總署對全國社保進行了審計，公布的審計結(jié)果是，即使按照“土規(guī)定”的“六統(tǒng)一”作為標準，也仍有17個省份沒有實現(xiàn)省級統(tǒng)籌。那么什么叫“省級統(tǒng)籌”，實際上就是一個標準，就是實現(xiàn)省級政府層面的基金大收大支，只要實現(xiàn)了這個指標，就是省級統(tǒng)籌。

作為一個學者，我希望中央政府積極推動養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，維護全民的利益，實現(xiàn)“真正的”省級統(tǒng)籌。 養(yǎng)老服務應充分發(fā)揮市場的作用，歐洲式福利在中國不現(xiàn)實 關(guān)于養(yǎng)老服務的提供，現(xiàn)在有兩種主要方式，一種是以國家提供為主；一種是以市場提供為主。我毫無疑問支持后一種，美國就是后一種，前一種我個人認為不適合中國，比如瑞典。 為什么呢？因為美國的養(yǎng)老金制度和養(yǎng)老服務業(yè)制度都是多層次的，可以滿足多層次的社會需求，國家的負擔也不重。當然如何借鑒，這具體要結(jié)合我國的國情。

最基本的原則有幾個，比如，第一，養(yǎng)老金制度也好，養(yǎng)老服務業(yè)也罷，國家要把弱勢群體管起來，對貧困群體要有兜底的作用，這就是國家必須發(fā)揮的社會正義的作用。

第二，三個支柱養(yǎng)老金特別發(fā)達，企業(yè)也特別有活力，企業(yè)的繳費率很低，比歐洲所有國家都低，也比中國低。養(yǎng)老服務業(yè)特別發(fā)達，對有錢人來說，什么高檔的服務都能得到滿足，美國提供的是多層次服務體系，很窮的人也能活下去，很富的人，錢也能花出去。 第三個原則，多層次的養(yǎng)老服務業(yè)國家沒有政府親力親辦的，即使對國家兜底的弱勢群體，國家也只是用采購的辦法，保證貧困人口的醫(yī)療、食品以及公共住房等。其余的，由市場發(fā)揮作用，國家給與稅收優(yōu)惠政策支持，這個原則和態(tài)度非常明確，我國養(yǎng)老服務業(yè)也應該是這樣的。只有走上這個模式，才能讓這個社會穩(wěn)定下來，各個群體才能各得其所。