許多朋友隨著年齡的增長，生活閱歷的豐富，很多年輕時候不在乎的東西，現(xiàn)在漸漸接受，比如保險。

可有時問題也隨之而來：親人身體不好，不僅他們不好買保險，為什么連自己買保險也變得困難了呢？

今天保魚君就來聊聊，一個家庭里，你無法改變的家族遺傳病問題，以及有家族遺傳病可以如何購買保險。

• 遺傳性疾病的定義
• 保險公司為什么要詢問遺傳性疾病
• 保險公司怎樣詢問遺傳性疾病
• 患有遺傳性疾病怎么挑選產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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遺傳性疾病定義

1.1 什么是遺傳性疾病

遺傳性疾病是由于遺傳物質(zhì)改變而造成的疾病，具有先天性（出生就已存在）、終身性（遺傳物質(zhì)的改變，無法治愈）和家族性（親代間傳遞）的特點。

比如父母其中一個或者兩個有遺傳性疾病的話，那么小孩也將患有遺傳性疾病，遺傳病的癥狀可能出生后一段時間后會顯現(xiàn)，也可能要經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年后才會顯現(xiàn)。

1.2 常見的遺傳性疾病

遺傳性疾病就像一顆不定時的炸彈，知道它存在，但是不知道它什么時候爆發(fā)。一邊擔(dān)心，一邊預(yù)防。

常見的遺傳性病有：糖尿病、血友病、心臟病、地中海貧血、乳腺癌等等,這些遺傳性疾病發(fā)病率非常高，在健康險中最容易被拒保。

這也就會出現(xiàn)一種情況：為什么我爸有糖尿病，我也被拒保了？

因為它可能涉及到遺傳性疾病啊。

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為什么要詢問遺傳性疾病

1.1 遺傳性疾病對保險公司的影響

遺傳性疾病的發(fā)病率比普通人要高，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險也就更大，所以在投保前保險公司會事先對投保人的身體健康狀況進(jìn)行詢問，也就是健康告知。

遺傳性疾病是在投保之前就已經(jīng)是可預(yù)見的風(fēng)險了，未來發(fā)生理賠的重要因素就是投保人的健康。保險公司主要是根據(jù)被保人的身體狀況決定是否承保以及承保條件。

1.2 遺傳病的發(fā)病率

保魚君在這里列幾種發(fā)病率高的遺傳性疾病，大家可能就清楚為什么保險公司要詢問遺傳性疾病了。比如：

? 高血壓

高血壓的發(fā)病具有明顯的家族集聚性。父母患高血壓，其子女患高血壓的概率為45%。雙親中如一人或兩人患高血壓，子女患高血壓的概率比正常分別高1.5和2-3倍。

? 乳腺癌

乳腺癌有明顯的家族遺傳傾向，5%～10%的乳腺癌是家族性的。如果雙親中一人患乳腺癌，子女患病的危險性增加1.5～3倍。

? 糖尿病

糖尿病具有明顯遺傳易感性，尤其是Ⅱ型糖尿病。

如果父母都有糖尿病者，其子女患糖尿病的機(jī)會是普通人的15～20倍。

如果父母一方有型糖尿病，那么孩子生下來糖尿病的概率為40%。

父母發(fā)病的年齡越輕，子女患病的危險越大。

對于遺傳性疾病患者，投保時是健康體，但不保證5年或者10年后會顯現(xiàn)出癥狀。對于已經(jīng)存在的風(fēng)險，有些保險公司是會承保的，有些公司是拒絕承保的。

要分辨保險公司承保還是拒保，最關(guān)鍵的就是看健康告知。健康告知中是否會涉及到遺傳性疾病的詢問。

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保險公司如何詢問遺傳性疾病

對于遺傳性疾病患者是否承保，保險公司一般會在健康告知中體現(xiàn)。體現(xiàn)的方式分為3種，不詢問、間接詢問和直接詢問。

1.1 健康告知不詢問：

健康告知中完全沒有提到關(guān)于遺傳性疾病這三個字那就是就是相當(dāng)于不詢問，說明保險公司對遺傳性疾病患者比較寬容，可以承保的。

1.2 健康告知間接詢問

間接詢問又分為兩種，一種是規(guī)避部分遺傳性疾病的風(fēng)險，一種是對遺傳性疾病風(fēng)險完全規(guī)避

? 規(guī)避部分遺傳性疾病：

您的直系親屬中是否有兩人或兩人以上的患有惡性腫瘤、中風(fēng)、冠心病、糖尿病、帕金森、多發(fā)性硬化癥、多囊腎病？

保險公司只對健康告知中所詢問到的遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，假設(shè)患有其他遺傳性疾病，不在這7種疾病中，那么保險公司也是會承保的。

? 完全規(guī)避遺傳性疾病的風(fēng)險：

您的父母、兄弟、姐妹、是否患有惡性腫瘤、癌癥、白血病、肉瘤、冠心病、糖尿病、中風(fēng)、任何遺傳性疾病。

這種健康告知看起來只尋詢問了部分，實際上在最后還加了一句“任何遺傳性疾病”，也就是說，除了以上幾種情況以外，其他的、未詢問到的遺傳性疾病也是不能購買的。

那么實際而言，它還是在完全規(guī)避遺傳性疾病。

1.3 健康告知直接詢問：

是否存在先天性疾病、遺傳性疾病、或其他上述未提及的需要持續(xù)關(guān)注或治療的癥狀或疾病。

健康告知中明確寫了關(guān)于遺傳性疾病，說明只要是關(guān)于遺傳性疾病，不管是什么類型的保險公司都不承保。

保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，對未來可預(yù)見的風(fēng)險是能規(guī)避的盡量規(guī)避。

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患有遺傳性疾病怎么買保險

健康險通常分四個險種：壽險、意外險、重疾險、醫(yī)療險。

不同的險種對于遺傳性疾病的寬容度是不一樣的。

1.1 壽險

意外險對于遺傳性疾病是比較友好的。

意外發(fā)生的概率，通常與職業(yè)類型和日常愛好有關(guān)。因意外傷害的界定，要求是由“意外”造成的，與疾病無關(guān)。

你有沒有遺傳性疾病，對意外發(fā)生的概率影響不大，所以意外險通常并不會在意你是否有遺傳性疾病。因此意外險可以放心購買。

1.2 壽險

壽險對于遺傳性疾病的詢問，通常是不一樣的。

大概七三開？不詢問的產(chǎn)品還是占多數(shù)的，少部分壽險產(chǎn)品會有此詢問。

并且壽險產(chǎn)品在免責(zé)條款里，通常也不會把遺傳性疾病責(zé)任免除了，所以保魚君認(rèn)為，如果你有這方面的擔(dān)心，完全避開就好了。

保魚君見過很多優(yōu)秀的壽險產(chǎn)品里都不詢問。如果您遇到了，并且自己還不符合條件，隨便換！多得是！

1.3 重疾險和醫(yī)療險

健康告知中會詢問遺傳性疾病的大多數(shù)是重疾險、醫(yī)療險。

重疾險和醫(yī)療險主要是對疾病以及疾病治療進(jìn)行保障，所以健康告知比較嚴(yán)謹(jǐn)，對于已經(jīng)存在的風(fēng)險，能規(guī)避就盡量規(guī)避。

但并不是所有的重疾險和醫(yī)療險都會對遺傳性疾病進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。

• 當(dāng)健康告知中沒有詢問遺傳性疾病，那么對于遺傳性疾病患者是可以承保的。
• 如果是間接對部分遺傳性疾病詢問的，那么只要所患的遺傳性疾病不在詢問范圍內(nèi)，那么保險公司也會承保的。
• 如果是詢問“所有遺傳性疾病”的話，那你就換一個不詢問的產(chǎn)品不就好了嗎！

1.4 免責(zé)條款

保險公司對遺傳性疾病能承保是很不錯的，但還有一點值得注意，那就是免責(zé)條款。

大多數(shù)重疾險和醫(yī)療險即使正常承保了，也會對其責(zé)任免除，也就是“拒賠”。

• 健康告知詢問的目的是阻止投保，就算是與遺傳無關(guān)的疾病，也不予保障。
• 責(zé)任免除的目的是單項免賠，只對與遺傳相關(guān)的疾病免賠，其他的疾病照常理賠。

不過這種情況通常只出現(xiàn)在重疾險和醫(yī)療險、意外醫(yī)療險里，壽險通常也是不免責(zé)的。

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保魚君總結(jié)

家族遺傳性疾病，是我們無法改變的事實。但選擇什么樣的保險產(chǎn)品，還是可以把握在自己手中。

我們在挑保險產(chǎn)品的同時，保險公司也在“挑”我們。所以我們要學(xué)會如何去跟他們達(dá)成共識：你不承保，我換個產(chǎn)品不就好咯！

其實遺傳性疾病投保沒那么困難，主要得看你會不會選。什么？你不會？好吧那就來問保魚君吧，保魚君會！