對(duì)保險(xiǎn)有一定接觸的朋友都知道，保險(xiǎn)合同里面有一個(gè)叫做“等待期”的東西，不論是重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，都有等待期。如果在等待期內(nèi)確診疾病，保險(xiǎn)是無(wú)法理賠的。等待期也成為保險(xiǎn)理賠容易產(chǎn)生糾紛的原因之一。今天我們就來(lái)聊聊保險(xiǎn)的等待期，讓大家更加了解保險(xiǎn)。

什么是保險(xiǎn)的等待期？

保險(xiǎn)的等待期，又被稱為觀察期。它指的是保險(xiǎn)合同生效后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，即使被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)事故，受益人也無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償。這段時(shí)間被稱為等待期。

為什么會(huì)有等待期呢？

比如有的人有一天突然覺(jué)得自己身體不舒服，覺(jué)得自己可能得了什么大病，所以趕緊去買了一份重疾險(xiǎn)，買完之后就去醫(yī)院確診患了大病。如果沒(méi)有等待期，保險(xiǎn)公司就得馬上理賠。那么保險(xiǎn)公司還開的下去嗎？

保險(xiǎn)公司之所以要設(shè)置等待期，主要是為了了解你是誰(shuí)，你的身體狀況，如果在這個(gè)期間內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有足夠的理由拒絕。

那么我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)，要不要根據(jù)等待期的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)作為考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素呢？很多人會(huì)因?yàn)榈却诘拈L(zhǎng)短，而去挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)，等待期不應(yīng)該作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心考量。

因?yàn)楦鱾€(gè)保險(xiǎn)公司的等待期時(shí)間不一樣，我們也能側(cè)面了解哪家保險(xiǎn)公司更加為消費(fèi)者考慮，為自己多擔(dān)責(zé)。

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都有等待期

1、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的等待期為30天，也有一些醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品等待期為90天。但是一般針對(duì)疾病醫(yī)療責(zé)任、意外醫(yī)療是沒(méi)有等待期的。

如果醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。也就是你所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是無(wú)法報(bào)銷的。但是醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同仍然有效。等待期內(nèi)確診的疾病和之后的治療，保險(xiǎn)公司不會(huì)管，但是等待期以外的疾病和治療仍然可以保障，也就是把等待期內(nèi)的疾病做了除外保障。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的等待期一般也為90天-180天。重疾險(xiǎn)如果被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)確診重疾或身故，一般會(huì)退還保費(fèi)，也有部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品只退還現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)合同也隨之終止。

3、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的等待期一般是90天到180天。壽險(xiǎn)的等待期，如果因?yàn)榧膊∩砉时ｋU(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。但是一般會(huì)退還保費(fèi)。

壽險(xiǎn)的等待期一般只針對(duì)疾病責(zé)任，對(duì)于意外導(dǎo)致的身故則不會(huì)受影響。所以，如果在壽險(xiǎn)等待期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療、住院或者重疾、身故不會(huì)因?yàn)榈却诘南拗贫苡绊懀ｋU(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)理賠。

等待期發(fā)病了怎么辦？

對(duì)等待期內(nèi)發(fā)病，一般所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都不會(huì)理賠。但是各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的處理方法不盡相同。下面我們以重疾險(xiǎn)為例，看下等待期內(nèi)發(fā)病保險(xiǎn)公司會(huì)作何處理？

1、保險(xiǎn)責(zé)任中止，返還保費(fèi)

大部分的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)采用“保險(xiǎn)責(zé)任終止，返還保費(fèi)”的方式。雖然在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是投保人的騙保行為，但是保險(xiǎn)公司也沒(méi)有足夠的證據(jù)去證明這就是騙保行為。所以，對(duì)于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)采取中止合同，退還保費(fèi)。

2、保險(xiǎn)責(zé)任中止，返還現(xiàn)金價(jià)值

有的保險(xiǎn)公司針對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)的行為，不會(huì)退還全部保費(fèi)，而是只退還現(xiàn)金價(jià)值。如果投保人投保的是重疾險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司只退還現(xiàn)金價(jià)值的話，那么就等于退不到錢，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)第一年的現(xiàn)金價(jià)值為0。

3、除外處理

很多保險(xiǎn)公司針對(duì)等待期內(nèi)出險(xiǎn)，也會(huì)做除外承保。對(duì)于等待期內(nèi)發(fā)生的重疾或者輕癥不賠付，但是保單繼續(xù)有效。在后期的賠付當(dāng)中，只賠付等待期內(nèi)所發(fā)生疾病以外的疾病。對(duì)于等待期內(nèi)所發(fā)生的疾病則做除外責(zé)任，不予理賠。

4、輕癥不賠重癥賠付

很多帶有輕癥條款的重疾險(xiǎn)，如果等待期內(nèi)發(fā)病，如果是發(fā)生輕癥，則保險(xiǎn)公司一般會(huì)做輕癥責(zé)任終止，重癥責(zé)任繼續(xù)的處理。

因?yàn)槿绻槐ｋU(xiǎn)發(fā)生輕癥，意味著很難再投保其他重疾險(xiǎn)，所以這個(gè)處理也算是比較人性化的。

結(jié)語(yǔ)

很多人都認(rèn)為保險(xiǎn)的等待期是保險(xiǎn)公司的一個(gè)大坑。但是從客觀的角度來(lái)說(shuō)，其實(shí)等待期的設(shè)置還是相對(duì)合理的，有的規(guī)定也比較人性化。保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期不是為了坑害消費(fèi)者，相反是為了更好的保障大家的利益。對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，針對(duì)等待期能做的就是盡早投保保險(xiǎn)，這樣不會(huì)因?yàn)榈却诙艿礁蓴_。另外，等待期內(nèi)也盡量不要去體檢，這樣對(duì)于后續(xù)理賠也會(huì)造成麻煩。

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