電動(dòng)車是我們出行經(jīng)常會(huì)用到的代步工具，比如上下班騎電動(dòng)、接送孩子騎電動(dòng)車。但是電動(dòng)車違規(guī)騎行的事情也很常見(jiàn)，今天講述的是一起電動(dòng)車的交通事故案例，違規(guī)電動(dòng)車發(fā)生事故遭到意外險(xiǎn)拒賠，遇到這樣的情況我們?cè)撛趺刺幚?？怎么買意外險(xiǎn)才能減少拒賠的情況呢？

01保險(xiǎn)案例

30歲李某在業(yè)務(wù)員的介紹下，于保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，結(jié)果在保險(xiǎn)購(gòu)買的10個(gè)月后，騎電動(dòng)車發(fā)生車禍，導(dǎo)致身故，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查事故認(rèn)定，李某不承擔(dān)事故的責(zé)任，但存在電動(dòng)車超標(biāo)的問(wèn)題。李某家屬整理資料后，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

結(jié)果得到的是保險(xiǎn)公司拒賠的決定，理由是：電動(dòng)車超標(biāo)，屬于機(jī)動(dòng)車系列。關(guān)于機(jī)動(dòng)車，保險(xiǎn)合同中規(guī)定被保險(xiǎn)人無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

02案例分析

在案例中糾紛的一點(diǎn)是：電動(dòng)車超標(biāo)，是否屬于機(jī)動(dòng)車，若屬于則符合無(wú)證駕駛機(jī)動(dòng)車不賠付責(zé)任；若不屬于機(jī)動(dòng)車，那么合同中的免責(zé)條款就不適用了，這樣的結(jié)果是理應(yīng)賠付

那么，關(guān)于電動(dòng)車是不是機(jī)動(dòng)車怎么判別？

根據(jù)最新電動(dòng)自行車安全技術(shù)規(guī)范：

從理論上講屬于機(jī)動(dòng)車，交通認(rèn)定李某駕駛的是超標(biāo)電動(dòng)車，進(jìn)而確定無(wú)證駕駛，無(wú)可厚非，但這只是在行政管理層面對(duì)交通事故的車輛作出的認(rèn)定。

在實(shí)踐中，電動(dòng)車不能像機(jī)動(dòng)車一樣等級(jí)上牌、投保交強(qiáng)險(xiǎn)，我國(guó)也未有明確規(guī)定電動(dòng)車需要辦理駕駛證，且保險(xiǎn)合同中并未指明對(duì)電動(dòng)車屬于機(jī)動(dòng)車、駕駛會(huì)免責(zé)等情況。所以，綜合分析，還是應(yīng)該要理賠的。

03意外險(xiǎn)需要注意什么？

電動(dòng)車在我們生活中隨處可見(jiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的電動(dòng)車大約有2億輛，這么龐大的數(shù)量，電動(dòng)車發(fā)生的意外特別常見(jiàn)，我們不能避免每一次風(fēng)險(xiǎn)，但可以給自己一些未雨綢繆的保障，以下給出一些意外險(xiǎn)需要注意的點(diǎn)，希望你以后需要意外險(xiǎn)的時(shí)候能有所幫助

（1）電動(dòng)車仍在意外險(xiǎn)保障范圍

在咨詢了多家意外產(chǎn)品之后，得出一個(gè)結(jié)論：目前沒(méi)有單獨(dú)對(duì)電動(dòng)車免責(zé)處理，所以電動(dòng)車意外多數(shù)會(huì)像上述那樣進(jìn)行理賠，但具體還是要根據(jù)實(shí)際情況出發(fā)。

（2）可單獨(dú)購(gòu)買專門的電動(dòng)車意外險(xiǎn)

電動(dòng)車意外險(xiǎn)可以附加第三責(zé)任，即使撞了人也可以獲得相應(yīng)的賠付

（3）綜合保額要足夠高

要注意綜合意外的保額，有些產(chǎn)品看似保額很高，比如飛機(jī)事故可賠付200萬(wàn)，而綜合意外只有50萬(wàn)保額，這樣的產(chǎn)品不如綜合保額100萬(wàn)的產(chǎn)品更加實(shí)用

（4）意外保障要齊全

意外保障分為意外醫(yī)療、殘疾、身故。孩子、老人購(gòu)買的時(shí)候要注意意外醫(yī)療保障。而中年人應(yīng)該考慮身故保障，尤其是猝死保障。

寫在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充保障，寧愿花一個(gè)月工資買保險(xiǎn)，不花一生積蓄進(jìn)醫(yī)院。