幾百幾千塊的保費(fèi)，能撬動幾十萬的保額，像這樣的保險(xiǎn)能不能多買幾份呢？

生活不怕一萬就怕萬一，買得多就能賠得多嗎？

最近后臺很多人問多保魚這個(gè)問題，今天多保魚就來答疑：保險(xiǎn)真的是買得多就會賠得多嗎？

本文分為以下幾塊

給付型和報(bào)銷型產(chǎn)品的區(qū)別

先來說下多買多賠和多買也不多賠這兩種產(chǎn)品最本質(zhì)的區(qū)別：理賠金賠付方式不同。

賠付方式通常分兩種：給付型、報(bào)銷型。

給付型產(chǎn)品：按照合同約定，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生符合保險(xiǎn)責(zé)任約定的事故，那么保險(xiǎn)公司按照合同約定的保額給付保險(xiǎn)金。

也就是說在合同的有效期間內(nèi)，被保人不幸出險(xiǎn)了，那么保險(xiǎn)公司按照約定保額給你錢，保額是固定的。

比如買了50萬保額的保險(xiǎn)。出險(xiǎn)了，無論你的實(shí)際花費(fèi)是5萬還是500萬，反正保險(xiǎn)公司按照合同約定給你50萬，不會多也不會少。

像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)它們就是屬于給付型產(chǎn)品，多買幾份出險(xiǎn)了就能多賠些。

報(bào)銷型產(chǎn)品：以實(shí)際發(fā)生的損失的金額為報(bào)銷上限，按照報(bào)銷規(guī)則和條件予以事后報(bào)銷。

也就是說花了多少，保險(xiǎn)公司按報(bào)銷規(guī)則和報(bào)銷比例賠付，不會有超出損失外的收益。

像醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之類的它們是屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，即使多買也不會多賠。

多買多賠的給付型產(chǎn)品

2.1 重疾險(xiǎn)

一場疾病就可以讓一個(gè)家庭一貧如洗，為了治病賣房賣車的案例屢見不鮮，健康永遠(yuǎn)是我們最關(guān)注的問題。和人生命相關(guān)的重疾險(xiǎn)，是可以重復(fù)獲賠的。

只要是符合合同條款上的重大疾病，如果同時(shí)投保了2家及以上的，可以同時(shí)進(jìn)行理賠。

舉個(gè)例子，如果同時(shí)在3家保險(xiǎn)公司各投保了50萬保額的重疾險(xiǎn)，不幸確診了癌癥，那么可以獲得的理賠金也就是150萬。

當(dāng)重疾來臨時(shí)，有一份保險(xiǎn)作為保障，能大幅降低經(jīng)濟(jì)損失，為延續(xù)生命提供支持，是很值得的。

2.2 壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是一種以“身故”為賠付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人身故，不論因?yàn)橐馔膺€是疾病，買了多少份，就能獲得多少份的賠償，畢竟生命是無價(jià)的。

2.3 意外險(xiǎn)

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，誰也不能預(yù)料未知的風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)：是指因意外導(dǎo)致身體受到傷害的事件，一般是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病使身體受到傷害的客觀事件。

一般要身體達(dá)到一定的程度比如說燒傷殘疾死亡等條件下，被保人才能拿到意外險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)金。

這里需要注意的是，雖然壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以疊加賠付，但只針對大人，不適用于小孩子。

小孩的自我保護(hù)意識不強(qiáng)，為了避免道德犯罪，小孩子身故保額是有最高保額限定的：給10歲以下的小孩人身險(xiǎn)的最高保額是20萬，10到18周歲以下最高50萬。

值得一提的是：意外醫(yī)療險(xiǎn)是屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，不能疊加賠付。

為什么和報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用型保險(xiǎn)不能多買呢？

多買不賠的報(bào)銷型產(chǎn)品

3.1 醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)分為兩種：費(fèi)用補(bǔ)償性和津貼型

費(fèi)用補(bǔ)償型遵循損失補(bǔ)償原則，通常是用戶先進(jìn)行治療，然后再對治療費(fèi)用按比例報(bào)銷，最高不超過實(shí)際治療費(fèi)用。

因此，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)并不能重復(fù)賠付。也就是說，對于醫(yī)療險(xiǎn)來說，一份就足矣，多買也不會多賠。

但津貼型比較特殊，它屬于給付型。通常作為附加險(xiǎn)的形式存在。

無論你住的是多貴的病房，用多貴的藥，津貼都是給固定金額。

比如說買了兩份住院津貼，第一份住院津貼100元/天，第2份的住院津貼為200元/日，那么住院期間就可以獲得300元/日的住院津貼。

通常情況下，我們買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型。有部分產(chǎn)品會附加一份住院津貼。

總的來說，我們最需要的也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

住院津貼一般保額都偏低，對于真正的住院治療費(fèi)用來說，有點(diǎn)杯水車薪了，因此雖然它可以疊加理賠，也沒有必要購買多份。

還有一種思路：萬元護(hù)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的組合。

我們都知道，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，一般為1萬元。

而萬元護(hù)通常為0免賠，保額也比較低，1萬、3萬或5萬。

這種組合雖然不會疊加理賠，但可以“補(bǔ)充”理賠，用萬元護(hù)抵消百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額損失。

3.2 車險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的種類包括：家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)...其中最典型、最常見的就是車險(xiǎn)，而車險(xiǎn)就是一款報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

無論是車損、人員還是第三方責(zé)任，講究的原則都是報(bào)銷。

車損理賠，以車輛的實(shí)際價(jià)值為報(bào)銷上限。

保險(xiǎn)法有規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。

比如10萬的車，最高就只能享受10萬的報(bào)銷額度。

如果還要賠對方的車損，還要考慮對方的車輛的實(shí)際價(jià)值。例如，對方開的是100萬的豪車，那么車險(xiǎn)的最高報(bào)銷額度也是100萬。

如果涉及到第三方責(zé)任，那也要根據(jù)相關(guān)單位給出證明，指明你要賠多少，車險(xiǎn)再對這份賠償金報(bào)銷。

總之，車險(xiǎn)作為一種報(bào)銷型險(xiǎn)種，是根據(jù)你的實(shí)際損失來報(bào)銷理賠的，無法疊加保額，更不能重復(fù)理賠。

多保魚總結(jié)

對于車險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，它們都是補(bǔ)償原則，有損失才有賠償。

而對于給付型的保險(xiǎn)，它們可以疊加賠付，多買多賠。其實(shí)也在告訴大家：風(fēng)險(xiǎn)無上限。

《我不是藥神》中里面有一句臺詞“4萬一瓶的藥，吃了3年，房子吃沒了，家人吃垮了，我只想活命······誰家里沒有個(gè)病人，誰能保障一輩子不生病”。

對于疾病的風(fēng)險(xiǎn)，有一份保障金能讓自己安心，生病了也不至于拖累家人，生命會有終點(diǎn)，但生活永不止息。