最近，后臺(tái)有位朋友問我某款兩全分紅險(xiǎn)怎么樣，值不值得買，說是銀行工作人員推薦的。

在她給我發(fā)的消息里，銀行的人跟她說“這個(gè)是存款、利率高、期滿連本帶息返還，還贈(zèng)送一份保險(xiǎn)”。

這個(gè)說法真是有意思了，翻譯一下就是“辦存款、送保險(xiǎn)”，聽著像是免費(fèi)贈(zèng)送，誰能不心動(dòng)？

拿保險(xiǎn)當(dāng)存款忽悠？銀行保險(xiǎn)靠譜嗎？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又可信嗎？今天來聊聊買保險(xiǎn)的“正確姿勢”：

• 存款變保險(xiǎn)！銀行也賣保險(xiǎn)？
• 保險(xiǎn)都有哪些正規(guī)銷售渠道？
• 到底在哪里買保險(xiǎn)比較好？

01 /

存款變保險(xiǎn)！銀行也賣保險(xiǎn)？

“XX大媽/老漢去銀行存錢，要用錢時(shí)卻被告知當(dāng)初買的是保險(xiǎn)……”

去銀行存錢，卻“被買了保險(xiǎn)”。這類“存款變保險(xiǎn)”的新聞，網(wǎng)上一搜一大堆，而且“受害人”大部分都是老年人。

就在上個(gè)月，“江蘇省消保委”官方公眾號還通報(bào)了一個(gè)案例：

“江蘇邳州盧先生去銀行柜臺(tái)辦理10萬元存款業(yè)務(wù)，并明確告知工作人員只要存定期、不要買保險(xiǎn)。不久接到保險(xiǎn)公司電話，盧先生才發(fā)現(xiàn)，全部資金被買了保險(xiǎn)，如果取消要支付1萬多違約金。”

經(jīng)過一番投訴維權(quán)，最終這10萬塊錢是退回來了。

? 銀行也賣保險(xiǎn)？

去銀行存?zhèn)€錢，結(jié)果工作人員給你推銷保險(xiǎn)，問問家里長輩肯定遇到過。

沒錯(cuò)，銀行也賣保險(xiǎn)，但銀行自己不“生產(chǎn)”保險(xiǎn)，銀行也是幫保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)。

由于咱老百姓對銀行天然信任、覺得銀行就是靠譜、放心，所以銀行賣保險(xiǎn)優(yōu)勢很大。可以說，銀保渠道撐起了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的小半邊天。

就拿今年疫情來說，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都受到不少?zèng)_擊，但銀保渠道的銷售反而很堅(jiān)挺，可以看出銀行在客戶資源方面的優(yōu)勢。

而且這幾年主業(yè)下滑，銀行也比較愿意賣保險(xiǎn)。不過基于銀行本身的屬性，銀行基本賣的是年金類保險(xiǎn)，很少賣純保障類保險(xiǎn)，每年的開門紅銀保也是銷售主力。

02 /

保險(xiǎn)都有哪些正規(guī)銷售渠道？

除了銀行，保險(xiǎn)還有很多銷售渠道，大家平時(shí)可能也比較懵，怎么哪哪都在賣保險(xiǎn)？到底哪些渠道是正規(guī)的？我們來盤一盤。

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)方都是保險(xiǎn)公司，銷售方就很多了，我做了一張表，大家看看：

電話銷售屬于比較古老的銷售模式，不用過多介紹，大家都懂，我重點(diǎn)來介紹下保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

2.1 保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人——根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人（《保險(xiǎn)法》第117條）。

在最新的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》中，銀保監(jiān)把代理人分了三類：個(gè)人保險(xiǎn)代理人、專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

需要注意的是，不管是個(gè)人代理人、還是代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，都只能在一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。什么意思呢？其實(shí)就是說只能賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

一直以來，代理人模式是保險(xiǎn)公司最重要、占比最大的模式，幾家頭部保險(xiǎn)公司更是憑借這種模式主導(dǎo)市場多年。

2.2 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)（《保險(xiǎn)法》第118條）。

早期大家接觸到比較多的是代理人，而近幾年，越來越多意向從事保險(xiǎn)行業(yè)的人，選擇加入到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以整合各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，從客戶利益和需求出發(fā)，解決客戶多元化的需求。

在成熟的保險(xiǎn)市場，經(jīng)紀(jì)人是占據(jù)主導(dǎo)地位的，比如英國，保險(xiǎn)公司800多家，經(jīng)紀(jì)公司3200多家。法國，保險(xiǎn)公司500多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2400多家。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在以前，買保險(xiǎn)基本都是在線下“面對面”完成的，而近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始被越來越多人接受。

比如支付寶、微信、京東上的保險(xiǎn)，就屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；又比如，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、微信公眾號、小程序等，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟傳統(tǒng)保險(xiǎn)，沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是購買途徑的遷移。就像我們買衣服，選擇線下門店，還是選擇網(wǎng)購。

就在12月14日，銀保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了很多規(guī)范要求，并且明年2月正式實(shí)施。

比較關(guān)鍵的有這么幾點(diǎn)：

? “機(jī)構(gòu)要持牌、人員要持證”

經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須有相應(yīng)資格，不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人。

比如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照、代理機(jī)構(gòu)必須取得代理許可；進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的個(gè)人，也必須進(jìn)行相應(yīng)的執(zhí)業(yè)登記、取得相應(yīng)的資質(zhì)；

這一條可以說是從根源上嚴(yán)控管理。

大家可以通過“保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”查詢具體機(jī)構(gòu)和個(gè)人是否有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)。

? 限制以下行為

不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，如果沒有相關(guān)的保險(xiǎn)銷售資質(zhì)，不僅不能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以下行為也是不合規(guī)的：

①提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)

②比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)

③為投保人設(shè)計(jì)投保方案

④代辦投保手續(xù)

⑤代收保費(fèi)

這一條，可能會(huì)很大程度上限制沒有相關(guān)資質(zhì)的、以保險(xiǎn)銷售為目的的保險(xiǎn)自媒體。

現(xiàn)在很多人在網(wǎng)上買些簡單的保險(xiǎn)還能接受，比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是對于復(fù)雜一點(diǎn)、價(jià)格比較高的保險(xiǎn)，還是會(huì)有些顧慮。

但未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)肯定會(huì)越來越普遍，也會(huì)越來越規(guī)范。

03 /

到底在哪里買保險(xiǎn)比較好？

上面我們聊了保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，那到底選擇在哪里買保險(xiǎn)比較好呢？

為了讓大家有更清晰的認(rèn)知，我再來總結(jié)一下這三個(gè)渠道的優(yōu)劣勢：

代理人：

• 對自家產(chǎn)品比較了解；
• 但代理人只能賣一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，選擇比較有限。

經(jīng)紀(jì)人：

• 代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根據(jù)你的需求去挑選；
• 同樣的預(yù)算下，可以幫你對比產(chǎn)品，挑保障更好或者價(jià)格更低的產(chǎn)品；
• 不過，經(jīng)紀(jì)人在國內(nèi)發(fā)展不久，很多人還不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

互聯(lián)網(wǎng)：

• 保險(xiǎn)公司、代理人、經(jīng)紀(jì)人，都有自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道；
• 相對來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在價(jià)格上有優(yōu)勢；
• 方便高效，分分鐘可以完成投保，全程自主性非常強(qiáng)。不用浪費(fèi)時(shí)間當(dāng)面溝通，不用被他人的意見左右；
• 但如果你啥也不懂，又沒人指導(dǎo)你，那很可能買錯(cuò)。

? 到底怎么選？在哪里買好？

首先我們來明確幾個(gè)問題：

第一，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，不管在哪里買，價(jià)格都一樣

保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率都是要提交銀保監(jiān)會(huì)備案的，同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格全國統(tǒng)一，不得隨意更改。

如果有人告訴你在TA那里買保險(xiǎn)可以優(yōu)惠、打折，這種“返傭”行為是不合規(guī)的。

保險(xiǎn)的價(jià)格只跟年齡、性別以及身體狀況有關(guān)，和購買渠道沒有關(guān)系。

第二，不管在哪個(gè)渠道買保險(xiǎn)，承保人都是保險(xiǎn)公司

歸根結(jié)底，咱們買保險(xiǎn)都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，保費(fèi)是直接支付給保險(xiǎn)公司的，理賠也是由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的。

所以，也就不存在“網(wǎng)上買的保險(xiǎn)理賠找誰？”之類的擔(dān)憂，理賠當(dāng)然找保險(xiǎn)公司，不會(huì)因?yàn)樵谀膫€(gè)渠道買差別對待。

第三，不管什么渠道，都要關(guān)注保險(xiǎn)條款本身

不管是銀行、代理人、經(jīng)紀(jì)人還是互聯(lián)網(wǎng)，與其說某個(gè)渠道靠不靠譜，不如看看服務(wù)你的人到底轉(zhuǎn)不專業(yè)、靠不靠譜。

就比如前文提到的銀行保險(xiǎn)，銀行那肯定靠譜吧？但是個(gè)別不專業(yè)的工作人員也會(huì)誤導(dǎo)銷售。不能一棍子打死一桿子人，不管選擇在什么渠道買保險(xiǎn)，大家注意看看服務(wù)你的人是不是專業(yè)。

另外，要多問問題。問清楚你買的保險(xiǎn)保什么、不保什么，要學(xué)會(huì)看條款，對不懂的多提問。

? 保魚君最后的碎碎念：

為什么很多人對保險(xiǎn)的刻板印象那么差？說什么保險(xiǎn)十買九坑？很大一部分原因是早年的很多銷售亂象。

包括近幾年，雖然少了很多，但還是時(shí)有發(fā)生。所以監(jiān)管也不斷有動(dòng)作出來，來規(guī)范整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)確實(shí)比較復(fù)雜，除了很簡單的一些險(xiǎn)種，一般很少獨(dú)立完成買保險(xiǎn)，關(guān)于保險(xiǎn)在哪里買，我再給你一個(gè)終究建議：

1）如果你看重品牌，有大公司情結(jié)：比如說，就認(rèn)準(zhǔn)某一家保險(xiǎn)公司，可以找對應(yīng)的代理人；

2）如果你更看重保障內(nèi)容或者性價(jià)比：可以選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，根據(jù)你的需求，幫你對比多款產(chǎn)品，從中挑選保障更優(yōu)或者價(jià)格更低的；

3）如果你很懂保險(xiǎn)，已經(jīng)研究的透透的：并且想好買哪款產(chǎn)品了，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道購買（保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、第三方平臺(tái)等）；

4）身體有些小問題的：建議不要自行在互聯(lián)網(wǎng)上買保險(xiǎn)，萬一留下拒保記錄就不好了，找專業(yè)的服務(wù)人員咨詢比較好。