不管保險從業(yè)員把保險說的再怎么好，身邊總會有人唱反調(diào)： 保險就是騙人的，誰買誰后悔! 小編經(jīng)過認真分析后，發(fā)現(xiàn)那些喜歡懟保險的朋友，大多數(shù)都買了這3類產(chǎn)品。到底是哪3類產(chǎn)品呢？今天就給大家一 一揭曉。

一：返還型保險

返還型保險是保險代理人最喜歡推薦的產(chǎn)品之一。這種保險的好處是：有病賠錢，沒病返本，買了就不會吃虧。然而真的會有那么好嗎？仔細想想就能發(fā)現(xiàn)這里面的貓膩，一個開公司的機構(gòu)，怎么可能免費給你保障而不賺取一分錢，甚至還要貼本呢？

買過重疾險的朋友應(yīng)該清楚，返還型的重疾險，比消費型的重疾險價格貴很多。但很少考慮哪個保險會更劃算一些，這里分2種情況給大家說明：一種是發(fā)生了保險事故，返還型保險和消費型保險哪一個更劃算；一種是沒有發(fā)生保險事故，返還保費是否劃算。

第一種情況：購買重疾險剛好2年，不幸出險了，這時候保險公司只會賠付合同里約定的保額，至于保額返還功能已經(jīng)沒什么用了。這里顯然消費型的重疾要劃算一些，保費低，保額高。

第二種情況這里舉例說明：30歲男，打算購買30萬保額，保終身的重疾險。這里有兩個選擇，一個是返還型一個是消費型。

返還型年繳13000元，連續(xù)繳20年，一共要交26萬。等到70歲身體沒什么事情的話 ，保險公司就把26萬的保費全額返還。消費型每年繳4000元，連繳20年，一共繳了8萬。這筆保費是消費掉的，沒有返還。

對比一下，好像還是返還型要劃算一些。年輕的時候多投資，等老了還有20多萬可以拿來養(yǎng)老。要這樣想就真的大錯特錯了。這里大家忽略了最重要的一點，通貨膨脹。想想10年前1000元可是一筆大數(shù)目，現(xiàn)在的1000元，連交房租的錢都不夠。在反過來想想，真等到70歲時拿到手的26萬， 這26萬還會值錢嗎？這時還會認為返還型保險劃算嗎？

二：長期意外險

很多人買長期意外險，主要是看重意外險保障的時間長、保障范圍廣、能保證續(xù)保這些優(yōu)點來購買的。其實長期意外險沒有你想的那么好。

首先：優(yōu)勢不明顯，保費很貴，杠桿低。某些長期意外險以20年來算總保費是30-40萬，假如是70年的保障時間，所交的保費就是528元*70年。同樣保額的一年期意外險，便宜的200多塊就搞定了，而且保障內(nèi)容沒有什么差別。

其次：不管是意外險還是重疾險，保險的保障范圍跟時間長短關(guān)聯(lián)不大，不是說時間長的保障范圍就多，短的就不保。發(fā)生了事故需要賠付的時候，保險公司是根據(jù)合同的內(nèi)容來判定的。

至于能保證長期續(xù)保這個功能其實可有可無。有些朋友會擔(dān)心自己年紀大了，意外風(fēng)險比較高，擔(dān)心買不了保險。其實醫(yī)療險和意外險有很大的區(qū)別，醫(yī)療險隨著年齡的增加，加上身體自身的原因，在投保的時候會有一些限制，而且支付的保費也會越來越貴。而意外險的投保門檻非常低，對職業(yè)的要求也很寬松，并且保費不受年齡的變化有所增加，不用擔(dān)心后續(xù)是否可以投保這個問題。

三：教育金

教育金是帶有強制儲蓄的功能，而且?？顚Ｓ?，再加上有投保人豁免功能，相信很多父母都會心動。父母這樣做出發(fā)點是好的，但是由于對孩子的教育資金缺乏清晰的規(guī)劃容易造成在孩子急需教育金費用的時候，無法提供足以匹配的教育花費。

孩子從生下來到上大學(xué)的花費，曾有人算過一筆賬。幼兒園階段：三年按4萬元，小學(xué)階段：6年總共按8萬元，初中：3年按4萬2千元，高中：3年按5萬元，大學(xué)：4年按8萬元?？偣步逃A段花費將近30萬，還不包括吃穿等花費。由此可以看出教育金不便宜了。

各大保險公司也會有相應(yīng)的年金保險產(chǎn)品推出，進行營銷的時候，會包裝成為孩子提供教育金或者養(yǎng)老金的名號。在給消費者在利益演示的時候，看到利益演示表上時間越長收益累積越高，很心動。殊不知利益演示表的數(shù)據(jù)是在一直不領(lǐng)取賬戶中的金錢來作為依據(jù)的，而且這個表不能代表真實的收益。

消費者一旦被數(shù)據(jù)迷惑，忽略了實際情況，選擇年年一返或者幾年一返的終身年金產(chǎn)品。就會發(fā)現(xiàn)在孩子急需錢來投資教育的時候，所購買的年金產(chǎn)品根本無法起到作用。

總結(jié)： 買保險就是為了保障，配置保險一定要“保障歸保障，理財歸理財”,兩者都想顧全的，往往都顧不好。

文章由多保魚官網(wǎng)（http://www.fraukehoffmann.com）作者原創(chuàng)，未經(jīng)許可，任何人不得摘編、轉(zhuǎn)載。