基本概述

出國保險，大致可以分為境外留學保險、出國商務保險、出國旅游保險或境外旅游保險，保障責任大致包括意外傷害、醫(yī)藥補償、旅行者隨身財產(chǎn)、個人錢財、旅程延誤、旅游證件遺失、行李延誤等。

當被保險人身在異國不幸發(fā)生意外傷害或突患疾病時，保險公司將依據(jù)保險合同的約定對被保險人承擔相應的意外傷害保障、救援服務費用保障、醫(yī)療費用保障等保險條款責任。

相關保障

出國保險的保障責任，大致涉及境外救援服務、意外傷害保障、醫(yī)療保障等相關方面，具體的各項保障責任的詳細內容如下:

1、境外救援服務

主要服務內容有:

A、醫(yī)療協(xié)助:包括電話醫(yī)療咨詢、介紹醫(yī)療服務提供者、安排就醫(yī)、住院期間及其后的健康狀況的監(jiān)控、遞送基本藥物、安排緊急醫(yī)療轉運、安排緊急醫(yī)療遣返回國、安排遺體運送、安排未成年家屬回國、住院期間發(fā)生的醫(yī)療費用的擔保等;

B、旅行援助:包括接種和簽證要求的信息、介紹翻譯人員、行李丟失援助、護照丟失援助、安排與律師會面、緊急旅行服務援助、緊急翻譯援助、安排保釋保證書、介紹大使館、緊急文件遞送等。

2、意外傷害身故、殘疾保險保障

當被保險人在境外期間發(fā)生意外事故導致身故時，按照條款規(guī)定給付意外身故保險金;

當被保險人在境外期間發(fā)生意外事故導致身體殘疾時，按照條款規(guī)定給付意外殘疾保險金。

3、救援保險保障

當被保險人發(fā)生意外傷害或者患條款規(guī)定疾病時，根據(jù)實際情況，需要專業(yè)救援機構提供救援服務，并向該救援機構支付相關服務費用的，新華保險按照條款規(guī)定對該筆費用承擔給付保險金責任。

4、醫(yī)療費用保險保障

在保險期間內，被保險人遭受意外傷害或罹患條款列明的疾病并且遭受意外傷害或罹患本條款列明的疾病之日起五日內至醫(yī)療機構就醫(yī)的，本公司對超過100元以上實際醫(yī)療費用承擔給付保險金責任，給付金額以保險單所列明醫(yī)療費用保險金額為限。

另外，根據(jù)申根國家的規(guī)定，從2004年6月1日起，所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外保險，證明可擔保國外住院費用及遣返費用，保險金額不得低于30萬元人民幣(即3萬歐元)，保險期限不得少于一個月，并且覆蓋所有的申根國家( 商務簽證要求保險期限為 30 天 )。在同時遞交了護照和保險單后，才能發(fā)放簽證。

到2008年12月12日，申根國家共有25個: 德國、比利時、荷蘭、法國、盧森堡、西班牙、葡萄牙、意大利、希臘、奧地利、丹麥、瑞典、挪威、芬蘭、冰島、愛沙尼亞、匈牙利、立陶宛、拉脫維亞、馬耳他、波蘭、斯洛文尼亞、斯洛伐克、捷克、瑞士。

理賠相關

(一)投保人、受益人故意殺害、傷害被保險人;

(二)被保險人故意犯罪或拒捕、自殺或故意自傷;

(三)被保險人毆斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品;

(四)被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證照駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動交通工具;

(五)非法搭乘交通工具或搭乘未經(jīng)當?shù)叵嚓P政府部門登記許可的客運交通工具;

(六)被保險人流產(chǎn)、分娩;

(七)被保險人因整容手術或其他內、外科手術導致醫(yī)療事故;

(八)被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物;

(九)被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高

如何購買

根據(jù)出國的不同目的選擇適合的保險。

留學

美國:必須購買基本健康保險

美國對留學生買保險帶有強制性，如果不買"基本健康保險"就不能注冊入學?；窘】当ｋU通常包括嚴重疾病的就診費(或一定比例的就診費)、住院費和手術費。在入學注冊時，保險費已經(jīng)涵蓋在學校所收取的學費和生活費之中，也就是說留學生入學時就自動購買了醫(yī)療保險。但要注意的是，入學時所繳納的醫(yī)療保險有一定的范圍和額度，在此之外的醫(yī)療費用就需自己承擔，因此，可根據(jù)自身情況，再考慮選擇一種商業(yè)保險。

英國:可持醫(yī)療卡免費就診

英國不強制要求留學生購買保險，也就是說不購買保險并不影響申請大學或簽證的辦理。英國的國民福利之一是免費的醫(yī)療服務，留學生、學生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或學習時間超過6個月，就可以免費享受國家健康體系的服務。

專家建議留學生到達學校后，可先辦理一份6個月的短期保險，并盡快到學校的健康中心注冊一個醫(yī)療卡。6個月后可憑卡就醫(yī)，看病和處方是免費的，藥錢則需自己支付。如果生病住院，包括大型手術費在內的一切費用，全部都是免費，醫(yī)院每天還會免費提供三餐和兩次茶點。

日本:外國學生有醫(yī)療補助

持留學資格的人都可以享受醫(yī)療費補助制度，但這是以加入國民健康保險為前提條件的。按照日本有關規(guī)定，到日本留學一年以上的留學生，必須依法加入"國民健康保險"。

外國留學生到日本后，可帶上"外國人登記證明書"，到所屬區(qū)·市役所的國民健康保險科申請加入保險，居留期間為1年持留學資格的人馬上就可加入。對持"就學"資格的學生，會被要求提供"記有居留期間的在學證明書"。

加入國民健康保險后，向日本國際教育協(xié)會的外國留學生醫(yī)療費補助提出登記，才可在實行健康保險的醫(yī)院或診療所所付的治療費中，獲得保險診療范圍內80%醫(yī)療費的追加補助。

此外，與留學英國不同的是，該制度僅以具備"留學"資格的留學生本人為對象，其家屬、子女無權享受醫(yī)療費補助。因此，建議去日本留學的學生購買為期一年的包含醫(yī)療、緊急救援和財產(chǎn)保障的留學保險。

特別提示

不管是歐美還是日本，牙齒和眼睛(法國除外)都不在醫(yī)療保險范圍之列，在國外，這兩科的治療費又很昂貴。因此，建議學生在出國前事先做好牙科治療，多配幾副眼鏡。

如果在外留學時間較長，醫(yī)療保險和健康險優(yōu)先選擇在留學國家購買，優(yōu)先購買留學國家強制或推薦的保險項目。國外各大學通常有合作的保險公司，保費通常比市場價格低，在這里買保險不僅符合國外的限制要求，同時理賠也很便捷。至于為個人財產(chǎn)、車輛等上保險，可根據(jù)各自的需求選擇險項。

如果在國內買保險，一定要選擇在留學目的地有分支機構或服務網(wǎng)絡較為完善的公司。特別提醒的是，意外險要選擇出國前在國內購買，它的好處是留學生從乘坐班機那一刻起，就已經(jīng)處于保險公司的服務范圍。

旅游

如果是跟團出游，則由旅行社代為購買保險，一般保險已經(jīng)包含在團費中;如果選擇自由行，則需要自行購買保險。通常來說，需要購買人身意外傷害險、國際緊急救援險、財物損失險。但在具體購買前，消費者還應注意以下3點:

1、 了解目的地國家的相關規(guī)定

以歐盟為例，從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險成為簽發(fā)申根簽證的前提，所謂申根簽證，是指任何一個申根成員國簽發(fā)的簽證，在所有其他成員國也有效，無需另外申請簽證。另外，有些國家對投保金額也有一定的要求，如德國規(guī)定，保額最低不得低于3萬歐元。

2、 要量體裁衣

旅游保險的價格主要是根據(jù)出境天數(shù)、保障范圍額度以及旅行目的地國家消費標準3大因素制定，因此，購買的險種，只要能夠滿足自己的風險保障需求即可，并非越高越好，消費者應根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，量體裁衣。

3、 選擇合適的保險公司

由于市場競爭激烈，各家保險公司的產(chǎn)品區(qū)別較小，因此對消費者來說，首先要考慮的是保險公司的實力、機構和品牌優(yōu)勢。一般來說，實力雄厚，信譽良好，在國外有良好合作伙伴的公司應該成為首選。

探親

出國探親訪友時，根據(jù)不同國家、出國時間長短和個人的身體情況，可考慮是否購買保險及何種保險品種。除以上因素外，不同國家簽證政策的差異，也是影響保險購買意愿及品種的因素。

如歐盟所屬國家在簽證時,必須購買價值不少于3萬歐元的簽證保險。前往美國探親的家屬在申辦家屬簽證時，在美國的申請人為其辦理好健康保險的證明文件也會對其申請簽證提供幫助。去加拿大探親時可購買臨時保險等。

因此，出國探親前認真做好準備，如欲購買保險也可請在國外的親屬進行權益、價格等方面的比較，在保證權益最大化時，節(jié)省金錢和時間。

務工

去國外務工者，在出國前一定要求雇主為自己購買人身意外險。如果還需購買其他保險，可根據(jù)目的地國家的具體情況選擇險種。

據(jù)了解，保險市場上有不少保險公司推出了專門針對出境工作的出國務工保險，除了必需的人身意外險外，還有境外醫(yī)療、緊急搜救、第三者責任險等保障。