百萬醫(yī)療險從2016年橫空出世就受到了熱捧，幾年過去，百萬醫(yī)療險仍然穩(wěn)坐最火保險交椅。由于它的高保額低保費(fèi)吸引著無數(shù)有需求的年輕人。那么，百萬醫(yī)療險到底有哪些保障呢？又有哪些不足呢？今天小編就來和大家聊一聊。

一、百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任

百萬醫(yī)療險對于疾病的種類沒有限制，輕至肺炎，重至癌癥，都可以得到賠付。報銷方式與社保類似，需要自己先支付醫(yī)療費(fèi)用，然后拿著發(fā)票、病歷等看診資料找保險公司報銷，屬于報銷型的保險。

百萬醫(yī)療險的保障責(zé)任，一般分為一般醫(yī)療保險金和重大疾病保險金兩大類。一般醫(yī)療保險金，可以用來報銷像平時肺炎，良性腫瘤等比較輕微的疾?。欢卮蠹膊”ｋU金，是用來報銷癌癥，尿毒癥等重大疾病的保險金。一般重大疾病的種類，會在保險合同里列出，目前，各家保司的重疾種類，在一百種左右。而無論是一般醫(yī)療保險金還是重大疾病保險金，一般都包括以下保障內(nèi)容：

1、住院醫(yī)療費(fèi)

這是百萬醫(yī)療險的主要保障責(zé)任，包括床位費(fèi)，手術(shù)費(fèi)，自費(fèi)藥，進(jìn)口藥，ICU病房費(fèi)等，率先打破了醫(yī)保的限制，讓醫(yī)保不能報銷的費(fèi)用，可以通過百萬醫(yī)療險來報銷，大大降低了我們的醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)；

2、特殊門診費(fèi)

門診腎透析：得了尿毒癥以后，門診透析可以賠付；

門診惡性腫瘤治療費(fèi)：包括化療費(fèi)、放療費(fèi)、腫瘤免疫療法等費(fèi)用。

注意：有些保司會在惡性腫瘤治療費(fèi)用處鉆空子，只報銷化療和放療費(fèi)用，對于更適合病人的其他腫瘤治療方法不予保障，比如腫瘤內(nèi)分泌療法，腫瘤靶向療法等。

3、門診手術(shù)費(fèi)用

對于一些小手術(shù)，例如一些囊腫類的手術(shù)，病人無需住院，在門診做個十分鐘的小手術(shù)即可，此類手術(shù)，百萬醫(yī)療險也是可以報銷的。

4、住院前后門急診費(fèi)用

對于住院前7天和出院后7天發(fā)生的，與本次住院相關(guān)的門急診醫(yī)療費(fèi)用，大多數(shù)百萬醫(yī)療險，也是可以報銷的。推薦閱讀：百萬醫(yī)療險有哪些優(yōu)點(diǎn) 應(yīng)該怎么選？

二、百萬醫(yī)療險的不足

百萬醫(yī)療險保費(fèi)低，保額高，無論是因?yàn)橹丶策€是意外入院，能將最實(shí)際的支出風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。所以，對于絕大多少人來講，人生中的第一份保險，最應(yīng)該是百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險保障如此全面，保費(fèi)又便宜，真的是如此完美么？它的一些不足，我們也應(yīng)該了解清楚。

1、免賠額較高

雖然百萬醫(yī)療險賠付的額度很高，但是市面上的百萬醫(yī)療險，大多數(shù)都有免賠額的限制，免賠額多為1萬元，少部分也可以做到0或5千的免賠額，但是這部分產(chǎn)品的保費(fèi)，相對會比較貴。

所謂的免賠額，就是保險公司不予報銷的額度。例如，如果一款百萬醫(yī)療險的免賠額為1萬元，那么消費(fèi)者在醫(yī)院花費(fèi)的1萬元以內(nèi)的費(fèi)用是無法獲得理賠的，只有花費(fèi)的實(shí)際費(fèi)用（扣除社保報銷之后的費(fèi)用）超過1萬元，保險公司才報銷超出的部分。

據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì)，2017年1-11月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13129.2元，二級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5855.4元。由此可見，百萬醫(yī)療險過濾掉了很多小額理賠事件，主要保障大病理賠。

2、既往癥不予賠付

既往癥不予賠付，是醫(yī)療險的共同特點(diǎn)，也是被很多人忽視的一點(diǎn)。所謂既往癥，是指在投保時已發(fā)現(xiàn)，但是還未治愈的疾病。比如，投保前患有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么投保后，保司對于發(fā)生的甲狀腺疾病不予賠付。但是重疾險對于既往癥，根據(jù)不同的狀況，可以給予不同的承保結(jié)果。

同樣，如果一被保險人在投保前檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，結(jié)節(jié)分類為一級，投保重疾險的話，大多數(shù)保險公司對于一級甲狀腺結(jié)節(jié)，可以給予正常承保，但是投保醫(yī)療險時，卻只能除外甲狀腺疾病責(zé)任。這是因?yàn)樵谙嗤那闆r下，醫(yī)療險的核保比重疾險更為嚴(yán)格。

3、保費(fèi)隨著年齡的增長而增加

與重疾險不同，百萬醫(yī)療險的保費(fèi)是自然費(fèi)率，也就是說，隨著年齡的增長而增加，而且，累計(jì)繳納起來的費(fèi)用也比較多。此外，隨著新醫(yī)療技術(shù)的應(yīng)用，社會總體物價指數(shù)的上升，人們就醫(yī)要求的提高，以及醫(yī)療定價和補(bǔ)償?shù)牟缓侠?，醫(yī)療費(fèi)用膨脹，已經(jīng)成了全世界普遍面臨的問題。醫(yī)療費(fèi)用的膨脹，注定了我們續(xù)保時的保費(fèi)也會越來越貴。

4、不保證續(xù)保

不保證續(xù)保，算是百萬醫(yī)療險的一個不小的缺憾。從第一款百萬醫(yī)療險出世以來，市場上前前后后推出了不下百款百萬醫(yī)療險。但是，很多醫(yī)療險由于賠付率過高或者賠付效率跟不上，保險公司選擇了停售。如果產(chǎn)品停售時，被保險人身體狀況沒有發(fā)生改變還好，一旦確診了疾病，那么被保險人尋找替換產(chǎn)品，可能不是那么容易了。

而重疾險的保障期限一般比較長，可以保障幾十年，也可以保障至終身，只要我們購買了一份重疾險，不管該產(chǎn)品是否停售，都不影響重疾險的保障責(zé)任。所以，在面臨醫(yī)療風(fēng)險時，重疾險和醫(yī)療險的搭配才是最完美的組合。

5、比例給付條款

百萬醫(yī)療險并不是真的100%報銷的，除了一萬塊的免賠額，自己也要報銷一部分。一般來說，如果有醫(yī)保的，醫(yī)保報銷后100%報銷，如果沒有醫(yī)保的，只能報銷60%——70%。

結(jié)語

看完這篇文章，對你百萬醫(yī)療險保障什么以及還有哪些不足你了解了嗎？百萬醫(yī)療險雖好，也要和其他保險險種一起搭配使用，讓自己的保障更加全面哦！

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